中 國(guó) 人 民 銀 行 文 告
GAZETTE OF PEOPLE′S BANK OF CHINA
5月20日 2009年 第6號(hào) (總第285號(hào))
目 錄
(3)
中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 公安部 國(guó)家工商總局 關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知(6)
中國(guó)人民銀行公告 ［2009］第8號(hào)(12)
中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村
信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)
銀發(fā)［2009］129號(hào)
人民銀行上海總部,各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行,各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：
農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)關(guān)于加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的決定，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就進(jìn)一步做好農(nóng)村信用體系建設(shè)工作提出以下意見(jiàn)。
一、農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。做好以改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。對(duì)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)意義重大。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)的原則與目標(biāo)
農(nóng)村信用體系建設(shè)以“統(tǒng)一部署、健全機(jī)制；因地制宜、科學(xué)合理；先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)；改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”為原則，依托農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系；通過(guò)信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳普及，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境；以征信服務(wù)為切入點(diǎn)，協(xié)調(diào)政府加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、金融穩(wěn)健的局面。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作任務(wù)與要求
（一）加大農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度。聯(lián)合地方政府、社團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方力量開(kāi)展適合農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。
（二）推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。組織農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜、科學(xué)合理設(shè)計(jì)涵蓋農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、主要收入來(lái)源、住房結(jié)構(gòu)等信息的農(nóng)戶信用信息指標(biāo)，充分考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和現(xiàn)有設(shè)施的情況，從信用條件較好的地區(qū)、貸款農(nóng)戶或種養(yǎng)殖大戶入手，按照先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)的原則，依托農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的客戶管理系統(tǒng)，充分利用財(cái)政、農(nóng)業(yè)主管部門等地方政府部門掌握的農(nóng)戶信息，建立農(nóng)戶電子信用檔案，推進(jìn)電子化農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。
（三）積極開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。以農(nóng)戶信用檔案為基礎(chǔ)，引導(dǎo)、推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，建立、完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)方法體系，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和評(píng)價(jià)結(jié)果信息反饋，不斷提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、有效性。推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)規(guī)范和深入開(kāi)展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)工作。
(四)探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，結(jié)合農(nóng)戶信用檔案信息，建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的電子信用檔案,組織金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)等研究建立適合農(nóng)民專業(yè)合作社的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，推動(dòng)信用評(píng)定工作，將分散的農(nóng)戶信用整合為有組織的集體信用，推進(jìn)農(nóng)戶之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。
（五）加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)的力度，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)建立、健全內(nèi)部信用管理制度和財(cái)務(wù)制度，建立、完善農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用檔案，鼓勵(lì)、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評(píng)級(jí)，推動(dòng)地方政府增加對(duì)中小企業(yè)的扶持，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)延伸對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，增加對(duì)信用好、有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)的信貸支持，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。
（六）提高企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。在電子化的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)將農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，依托其所提供的征信服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確識(shí)別借款人身份、判斷借款人信用狀況、有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)、便捷、有效的參考依據(jù)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投放效率，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（七）引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)。促進(jìn)征信管理與金融穩(wěn)定、支付清算、以及支農(nóng)再貸款等貨幣信貸政策相結(jié)合，以信用為切入點(diǎn)，出臺(tái)相應(yīng)的政策措施，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵(lì)作用。聯(lián)合政府部門、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村特殊環(huán)境開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、第三方擔(dān)保等保證創(chuàng)新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。
（八）爭(zhēng)取地方政策支持，推廣信用信息產(chǎn)品使用。積極參與地方政府組織規(guī)劃的農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目，加強(qiáng)與地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取地方政府出臺(tái)與金融服務(wù)、信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補(bǔ)助、稅收減免等優(yōu)惠政策措施。推動(dòng)信用信息產(chǎn)品在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，將經(jīng)濟(jì)主體信用狀況與行政管理、公共服務(wù)等有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)建立健全信用約束機(jī)制。
（九）健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提升信用管理水平。積極鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，推動(dòng)建立“信用協(xié)會(huì)”、“信用聯(lián)保”等信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)組織，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。引入信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識(shí)與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險(xiǎn)，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展。
四、組織領(lǐng)導(dǎo)
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要全社會(huì)的共同參與。人民銀行負(fù)責(zé)組織推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，人民銀行總行負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，跟蹤、督促、反饋各項(xiàng)工作的進(jìn)展和落實(shí)情況。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府的溝通與協(xié)調(diào)，推動(dòng)建立由人民銀行牽頭，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)組織架構(gòu), 結(jié)合本地實(shí)際制定實(shí)施方案，制定與落實(shí)各項(xiàng)工作措施，并及時(shí)向總行報(bào)告進(jìn)展情況及遇到的新情況、新問(wèn)題及相應(yīng)的政策建議。各農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要指定專門部門和人員，負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨的任務(wù)，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要積極探索，深入研究，協(xié)調(diào)合作，發(fā)展創(chuàng)新，大力推動(dòng)開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。
請(qǐng)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行將本指導(dǎo)意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社及小額貸款公司。
中國(guó)人民銀行二〇〇九年四月二十一日
中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
公安部 國(guó)家工商總局
關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和
打擊銀行卡犯罪的通知
銀發(fā)［2009］142號(hào)
中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；各銀監(jiān)局；各省、自治區(qū)、直轄市公安廳、局，工商局；新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)公安局；各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司：
為預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，規(guī)范銀行卡市場(chǎng)秩序，維護(hù)持卡人權(quán)益和社會(huì)公眾對(duì)銀行卡支付的信心，更好地發(fā)揮銀行卡促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，現(xiàn)就加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪有關(guān)問(wèn)題通知如下：
一、切實(shí)規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為
（一）認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（國(guó)務(wù)院令第285號(hào)發(fā)布）、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2003〕第5號(hào)發(fā)布）、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2007〕第2號(hào)發(fā)布）、《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》（銀發(fā)〔2008〕191號(hào)）等法規(guī)制度要求，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確保申請(qǐng)人開(kāi)戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶身份信息。未履行責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名賬戶開(kāi)立的，要按反洗錢法予以處罰，造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行前開(kāi)立的銀行卡存量賬戶要逐步進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實(shí)的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要專門標(biāo)識(shí)，采取更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。個(gè)人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對(duì)代理人和被代理人的真實(shí)身份。無(wú)正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡。對(duì)已在銀行大量開(kāi)戶或申卡的持卡人申請(qǐng)辦卡，要從嚴(yán)審查，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。
（二）控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、資信調(diào)查等方式分析申請(qǐng)人的資信狀況，合理確定授信額度。對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包，不得擅自對(duì)信用卡透支利率、計(jì)息方式、免息期計(jì)算方式等進(jìn)行調(diào)整。禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
二、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)測(cè)和使用管理
（三）保護(hù)持卡人信息安全。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的信息安全防護(hù)系統(tǒng)，保護(hù)持卡人信息安全。要為申請(qǐng)人提供安全可靠的密碼設(shè)置和修改服務(wù)，密碼應(yīng)能通過(guò)柜臺(tái)、電話銀行等渠道快速、安全修改。向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽（辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)打印的憑證除外）。發(fā)放的銀行卡卡片應(yīng)符合《銀行卡卡片規(guī)范》（JR0052-2009）和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》（JR0055-2009）的要求。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)行采用PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行IC卡，提高卡片防偽能力。經(jīng)持卡人同意，對(duì)大額交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以采取電話、短信等渠道向持卡人確認(rèn)或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。對(duì)于銀行卡信息可能發(fā)生泄露的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)系持卡人，提示持卡人盡快換卡或修改密碼，不能聯(lián)系到持卡人且情況緊急的，可采取措施臨時(shí)鎖定持卡人賬戶。
（四）完善對(duì)交易信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要建立和完善銀行卡交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人信息的風(fēng)險(xiǎn)防控。對(duì)信用卡授信額度及分期付款等業(yè)務(wù)的信用額度應(yīng)合并計(jì)算，統(tǒng)一各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑。
（五）加強(qiáng)大額、可疑交易信息監(jiān)測(cè)和報(bào)送。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)定，履行大額、可疑交易報(bào)告義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)銀行卡資金交易的監(jiān)測(cè)。對(duì)同一持卡人大量辦卡、頻繁開(kāi)戶銷戶、短期內(nèi)資金分散匯入集中轉(zhuǎn)出等異常情況，要及時(shí)進(jìn)行反洗錢報(bào)送。對(duì)有疑似套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可采取臨時(shí)鎖定交易等措施，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。對(duì)確認(rèn)存在套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取止付卡片、追索欠款等措施。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)要將相關(guān)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)，并積極報(bào)送中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，充分利用共享機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。
（六）嚴(yán)格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的處理。未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書(shū)面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開(kāi)通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù);為持卡人開(kāi)通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，要向持卡人充分提示開(kāi)通有關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并要對(duì)持卡人進(jìn)行更為嚴(yán)格的真實(shí)身份核查，確保實(shí)名開(kāi)戶;未履行職責(zé)，產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的，要依法承擔(dān)責(zé)任。持卡人開(kāi)通電話、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣。持卡人開(kāi)通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式，否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過(guò)1千元人民幣，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過(guò)5千元人民幣。繳納公共事業(yè)費(fèi)及同一持卡人賬戶之間轉(zhuǎn)賬的除外。
三、進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)受理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控管
（七）嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，落實(shí)特約商戶實(shí)名制。收單機(jī)構(gòu)發(fā)展特約商戶要建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等核查方式，核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份，了解商戶的經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等，必要時(shí)，要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開(kāi)戶行或其他單位進(jìn)一步核實(shí)。特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等抵扣率、零扣率商戶的審查。
（八）建立健全對(duì)特約商戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度。收單機(jī)構(gòu)要建立商戶交易數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo)，根據(jù)特約商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和規(guī)律，建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。建立對(duì)特約商戶的定期現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，對(duì)于新簽約商戶、出售易變現(xiàn)金商品（如珠寶、電腦等）商戶，以及發(fā)生過(guò)可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)商戶，要提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率。嚴(yán)格對(duì)消費(fèi)撤銷、退貨、消費(fèi)調(diào)整等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易授權(quán)管理。
發(fā)現(xiàn)有關(guān)商戶涉嫌違規(guī)受理銀行卡的行為時(shí)，收單機(jī)構(gòu)要及時(shí)調(diào)查核實(shí)，并予以糾正。對(duì)有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的，收單機(jī)構(gòu)可暫停其銀行卡交易。對(duì)確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現(xiàn)等違法行為的商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即終止其銀行卡交易，并向公安部門報(bào)案，將有關(guān)情況報(bào)告人民銀行，將商戶和其法定代表人或負(fù)責(zé)人的相關(guān)信息報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)，并積極向中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)報(bào)送。
對(duì)于因管理不善，導(dǎo)致所拓展商戶和所布放POS機(jī)多次發(fā)生故意受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐等違法犯罪行為的收單機(jī)構(gòu)，人民銀行要予以通報(bào)并限期整改。
（九）完善收單協(xié)議和商戶檔案管理。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與商戶簽訂書(shū)面協(xié)議，明確各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。協(xié)議應(yīng)包括：收單服務(wù)的終止條件、受理機(jī)具的使用要求、賬戶與交易數(shù)據(jù)保密條款、交易憑證的管理、各類風(fēng)險(xiǎn)損失情況下經(jīng)濟(jì)責(zé)任的承擔(dān)等。要建立完備的商戶檔案，保存商戶準(zhǔn)入的證明文件復(fù)印件、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、商戶培訓(xùn)、POS機(jī)管理、商戶信息變化、對(duì)商戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控情況等文件資料。要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育，至少半年一次對(duì)商戶收銀員和相關(guān)人員進(jìn)行義務(wù)培訓(xùn)。
（十）嚴(yán)格對(duì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理。收單機(jī)構(gòu)可以委托收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)為特約商戶提供POS機(jī)布放、維修等一項(xiàng)或多項(xiàng)服務(wù)。但特約商戶的資金清算責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)。非金融機(jī)構(gòu)作為外包服務(wù)機(jī)構(gòu)參與外包服務(wù)的，必須具有健全的組織架構(gòu)、內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，有熟悉銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員擔(dān)任董事、高級(jí)管理職務(wù)，必須執(zhí)行人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
收單機(jī)構(gòu)要協(xié)調(diào)程序開(kāi)發(fā)商加強(qiáng)POS終端程序的保密管理，不得將POS密鑰管理、下載、程序灌裝工作委托給外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，不得允許外包服務(wù)機(jī)構(gòu)以商戶名義入網(wǎng)。對(duì)于涉及客戶信息和交易信息處理的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)不得允許外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)銀行卡卡號(hào)以外的信息。由于外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的過(guò)失，造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人資金損失的，應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)先行賠付，再根據(jù)外包協(xié)議進(jìn)行追償。
（十一）遵守收單市場(chǎng)秩序。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守商戶類別代碼和扣率的有關(guān)規(guī)定，禁止套用、變?cè)炫c真實(shí)商戶類型不相符的商戶編碼以及多家商戶共用一個(gè)商戶編碼和多臺(tái)終端機(jī)具共用一個(gè)終端編號(hào)。要正確設(shè)置并向中國(guó)銀聯(lián)注冊(cè)有關(guān)商戶信息，在交易處理時(shí)向中國(guó)銀聯(lián)準(zhǔn)確上送，同時(shí)確保受理終端能夠完整、準(zhǔn)確讀取并傳輸卡片驗(yàn)證碼。
收單機(jī)構(gòu)原則上不得為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地不在收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)。如確有因財(cái)務(wù)、資金清算需要為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的特約商戶提供收單服務(wù)的，應(yīng)經(jīng)收單機(jī)構(gòu)總部審核同意，同時(shí)將有關(guān)收單事項(xiàng)向人民銀行報(bào)告。嚴(yán)禁收單機(jī)構(gòu)為了自身短期利益而出現(xiàn)爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶、一柜多機(jī)、不計(jì)成本降低商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。
四、改進(jìn)銀行卡受理終端的管理
（十二）加強(qiáng)ATM巡檢、監(jiān)控。收單機(jī)構(gòu)布放的ATM終端要符合《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）終端規(guī)范》（JR/T0002-2009）的要求，確保ATM的安全技術(shù)防范能力。收單機(jī)構(gòu)要對(duì)ATM建立定期巡檢制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時(shí)段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)ATM的實(shí)時(shí)監(jiān)控。要及時(shí)向客戶提示犯罪分子利用 ATM作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向公安部門報(bào)案，并協(xié)助破案。
（十三）落實(shí)POS機(jī)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)申請(qǐng)、參數(shù)設(shè)置、程序灌裝、使用、更換、維護(hù)、撤消的管理，建立覆蓋各環(huán)節(jié)完整的管理制度，規(guī)范POS機(jī)終端程序的版本控制。要嚴(yán)格落實(shí)POS機(jī)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各種POS機(jī)應(yīng)符合《銀行卡銷售點(diǎn)（POS）終端規(guī)范》（JR/T0001-2009）的要求。要改善POS機(jī)密鑰和參數(shù)的安全管理，確保不同的POS機(jī)使用不同的終端主密鑰并定期更換（即“一機(jī)一密”）。POS機(jī)密鑰和相關(guān)參數(shù)必須由收單機(jī)構(gòu)指定專人管理。未達(dá)到要求和沒(méi)有完成POS機(jī)“一機(jī)一密”改造工作的地區(qū)和機(jī)構(gòu)，必須于2010年年底前完成改造。要嚴(yán)格按照規(guī)定設(shè)置和保管POS機(jī)終端維護(hù)人員密碼、收銀主管密碼、收銀員密碼，并加大密碼更換頻率。
（十四）控制移動(dòng)POS機(jī)的安裝。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待特約商戶安裝移動(dòng)POS機(jī)的申請(qǐng)，除航空、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送等確有使用移動(dòng)POS機(jī)需求的行業(yè)商戶，其他類型商戶原則上不得安裝移動(dòng)POS機(jī)。收單機(jī)構(gòu)要使用更為嚴(yán)格的技術(shù)手段，對(duì)移動(dòng)POS機(jī)的使用進(jìn)行有效跟蹤和監(jiān)控，原則上不應(yīng)允許移動(dòng)POS機(jī)跨地區(qū)使用，要屏蔽移動(dòng)POS商戶SIM卡的漫游功能。對(duì)于確有移動(dòng)POS機(jī)跨地區(qū)使用需求的商戶，收單機(jī)構(gòu)要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)確認(rèn)并經(jīng)總部審核同意后再予以開(kāi)通，有關(guān)信息要同時(shí)向人民銀行報(bào)告。要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)POS機(jī)安裝商戶的回訪工作，如發(fā)現(xiàn)商戶私自移機(jī)使用或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用的情況，一律取消其受理資格，并將有關(guān)信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)電話POS等安全性較低的低成本受理終端的管理。
五、提高中國(guó)銀聯(lián)防風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)水平
（十五）建立和完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系。中國(guó)銀聯(lián)要建立交易數(shù)據(jù)記錄、分析和監(jiān)控系統(tǒng)，加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控和分析，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合、動(dòng)態(tài)評(píng)估和分類管理，保護(hù)賬戶和交易信息安全。要加強(qiáng)對(duì)受理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析和研判，完善對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)收單機(jī)構(gòu)和特約商戶的識(shí)別、監(jiān)測(cè)措施。要敦促、協(xié)助收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)特約商戶及機(jī)具的管理，研究建立全國(guó)統(tǒng)一的特約商戶信息注冊(cè)、登記、風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。要加強(qiáng)直聯(lián)POS機(jī)的密鑰管理和交易功能管理。在2010年年底前按照“一機(jī)一密”的要求完成直聯(lián)POS機(jī)的改造。嚴(yán)格按照收單機(jī)構(gòu)提交的入網(wǎng)申請(qǐng)開(kāi)通POS交易功能，對(duì)于收單機(jī)構(gòu)未提出開(kāi)通聯(lián)機(jī)退貨等高風(fēng)險(xiǎn)交易功能的申請(qǐng)，不得擅自開(kāi)通。
中國(guó)銀聯(lián)要加強(qiáng)對(duì)其分公司和子公司的規(guī)范管理，嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將跨行清算業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)、外包服務(wù)業(yè)務(wù)分離，對(duì)因收單和外包服務(wù)業(yè)務(wù)管理不善造成案件和損失的，須承擔(dān)賠償責(zé)任。要會(huì)同成員機(jī)構(gòu)盡快制定信用卡還款、電話POS等現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范中沒(méi)有明確規(guī)定的跨行支付服務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。未經(jīng)商業(yè)銀行同意，不得自行開(kāi)通信用卡還款、電話POS等業(yè)務(wù)的跨行交易。
（十六）健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。中國(guó)銀聯(lián)要協(xié)調(diào)各成員機(jī)構(gòu)建立防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的工作機(jī)制和信息共享平臺(tái)，為成員機(jī)構(gòu)報(bào)送銀行卡交易可疑和違法違規(guī)信息、利用銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)提供良好的服務(wù)，不斷完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。要高度重視風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞的時(shí)效性和有效性，對(duì)成員機(jī)構(gòu)上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)在系統(tǒng)內(nèi)共享，并迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)于成員機(jī)構(gòu)有關(guān)涉嫌偽冒交易的調(diào)查請(qǐng)求，應(yīng)盡快協(xié)助調(diào)查，并及時(shí)向成員機(jī)構(gòu)反饋。
六、各負(fù)其責(zé)，密切配合
（十七）加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)。加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡違法犯罪是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，是保障人民群眾根本權(quán)益、維護(hù)銀行良好聲譽(yù)、建立誠(chéng)信社會(huì)的重要舉措，更是當(dāng)前形勢(shì)下支持?jǐn)U大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、減少現(xiàn)金犯罪的現(xiàn)實(shí)需要。各人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)、公安部門、工商行政管理部門要深刻認(rèn)識(shí)加強(qiáng)銀行卡安全管理、防范和打擊銀行卡違法犯罪的重要性和緊迫性，充分發(fā)揮各有關(guān)部門的職能作用和部門間的協(xié)同作用，共同采取有效措施，從源頭上防范、治理銀行卡違法犯罪行為，建立健全銀行卡違法犯罪的聯(lián)合防控機(jī)制。
（十八）人民銀行、銀監(jiān)會(huì)要切實(shí)履行管理職責(zé)。人民銀行要會(huì)同銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真查找銀行卡業(yè)務(wù)存在的管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善銀行卡業(yè)務(wù)法規(guī)制度，盡快制定《銀行卡條例》，配合有關(guān)部門制定和出臺(tái)有關(guān)信用卡套現(xiàn)的司法解釋，敦促各銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范，全面開(kāi)展銀行卡市場(chǎng)的檢查、監(jiān)督。對(duì)于銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)違反實(shí)名制、賬戶管理、利率管理、銀行卡業(yè)務(wù)安全管理和反洗錢規(guī)定的，要依法實(shí)施處罰。
人民銀行應(yīng)會(huì)同公安部盡快建立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，協(xié)調(diào)兩部門及各商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)的力量和資源，共同成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室，暢通情報(bào)信息渠道。
（十九）公安部門應(yīng)保持對(duì)銀行卡犯罪的高壓態(tài)勢(shì)。各地公安部門要把偵查破案放在突出的位置，集中精干力量，認(rèn)真梳理各金融機(jī)構(gòu)移送的犯罪線索，開(kāi)展偵破工作，力爭(zhēng)破獲一批大要案件，打掉一批犯罪團(tuán)伙，摧毀一批偽卡制造窩點(diǎn)。充分發(fā)揮服務(wù)、參謀職能，掌握銀行卡犯罪的新手法、新趨勢(shì)等情況，及時(shí)通報(bào)金融主管部門和有關(guān)商業(yè)銀行。要配合檢、法部門加強(qiáng)分析研究，為刑事打擊提供法律支持。要完善并加強(qiáng)對(duì)銀行卡犯罪活動(dòng)形勢(shì)的分析、研判，提高預(yù)防、打擊犯罪的整體作戰(zhàn)能力。積極受理銀行卡犯罪案件，符合條件的，要盡快立案并快速偵破。要積極配合人民銀行建立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室。
（二十）工商行政管理部門要加強(qiáng)對(duì)信用卡相關(guān)廣告的規(guī)范管理。各級(jí)工商行政管理部門要提示廣告發(fā)布者加強(qiáng)對(duì)信用卡相關(guān)廣告的審查，不得為無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或沒(méi)有發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)的中介機(jī)構(gòu)發(fā)布信用卡廣告。信用卡廣告中不得含有“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”、“POS消費(fèi)提現(xiàn)”、“刷卡取現(xiàn)”、“辦卡刷卡一條龍服務(wù)”、“代還信用卡透支款”等違法違規(guī)提供信用卡辦理和提現(xiàn)服務(wù)的內(nèi)容。對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法廣告，工商行政管理部門要依法查處。
各級(jí)工商行政管理部門要依法打擊不法中介。不得為企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍核定信用卡咨詢、金融咨詢、資金借貸等業(yè)務(wù)，防止咨詢類中介企業(yè)以金融咨詢的名義非法從事信用卡貸款業(yè)務(wù)。要配合人民銀行、公安部加大對(duì)違規(guī)以信用卡咨詢、金融咨詢等名義非法從事信用卡貸款業(yè)務(wù)的咨詢類中介企業(yè)以及信用卡套現(xiàn)商戶的清查力度。
中國(guó)人民銀行
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
公 安 部
國(guó)家工商總局
二〇〇九年四月二十七日
中國(guó)人民銀行公告
［2009］第8號(hào)
中國(guó)人民銀行定于2009年6月10日發(fā)行中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)金銀紀(jì)念幣（第1組）一套。該套紀(jì)念幣共3枚，其中金幣1枚，銀幣2枚，均為中華人民共和國(guó)法定貨幣。
一、紀(jì)念幣圖案
（一）正面圖案。
該套金銀紀(jì)念幣正面圖案均為中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)會(huì)徽并襯以地球圖案（局部彩色），并刊國(guó)名、年號(hào)。
（二）背面圖案。
1.1/3盎司金質(zhì)紀(jì)念幣背面圖案為中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)吉祥物—海寶和城市建筑及波紋線組合，并刊“中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)”中文字樣及面額。
2.1盎司銀質(zhì)紀(jì)念幣背面圖案之一為幾何圖形的蒲公英造型裝飾，并刊“中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)”中文字樣及面額；1盎司銀質(zhì)紀(jì)念幣背面圖案之二為充滿活力的“城市細(xì)胞”裝飾圖案，并刊“中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)”中文字樣及面額。
二、紀(jì)念幣規(guī)格和發(fā)行量
1/3盎司圓形金質(zhì)紀(jì)念幣為精制幣，含純金1/3盎司，直徑23毫米，面額150元，成色99.9%，最大發(fā)行量50000枚。
1盎司圓形銀質(zhì)紀(jì)念幣為精制幣（2枚），含純銀1盎司，直徑40毫米，面額10元，成色99.9%，最大發(fā)行量各為70000枚。
三、該套金銀紀(jì)念幣由深圳國(guó)寶造幣有限公司、沈陽(yáng)造幣廠和上海造幣有限公司聯(lián)合鑄造，中國(guó)金幣總公司總經(jīng)銷。
中國(guó)人民銀行二〇〇九年五月十九日
中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)
金銀紀(jì)念幣（第1組）圖案
原 大
1/3盎司金質(zhì)紀(jì)念幣正面圖案
原 大
1/3盎司金質(zhì)紀(jì)念幣背面圖案
中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)
金銀紀(jì)念幣（第1組）圖案
原 大
1盎司銀質(zhì)紀(jì)念幣正面圖案
原 大
1盎司銀質(zhì)紀(jì)念幣背面圖案
中國(guó)2010年上海世界博覽會(huì)
金銀紀(jì)念幣（第1組）圖案
原 大
1盎司銀質(zhì)紀(jì)念幣正面圖案
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1盎司銀質(zhì)紀(jì)念幣背面圖案
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