中 國 人 民 銀 行 文 告
GAZETTE OF PEOPLE′S BANK OF CHINA
2008年第12號(總第271號)
目錄
中國人民銀行關于調整金融機構人民幣存貸款基準利率的通知
中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見
中國人民銀行關于擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度等有關問題的通知
中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于做好汶川地震災區農村居民住房重建信貸服務工作的指導意見
中國人民銀行關于調整金融機構
人民幣存貸款基準利率的通知
銀發［2008］285號
中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行、深圳市中心支行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行，各金融資產管理公司：
中國人民銀行決定，從2008年10月9日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率?，F就有關事宜通知如下：
一、下調金融機構人民幣存款基準利率。其中，一年期存款利率由現行的4.14%下調至3.87%，下調0.27個百分點；其他各檔次存款利率相應調整（具體水平見附表1）。
二、下調金融機構人民幣貸款基準利率。其中，一年期貸款利率由現行的7.20%下調至6.93%，下調0.27個百分點；其他各檔次貸款利率相應調整（具體水平見附表2）。
三、下調個人住房公積金貸款利率。其中，五年期以下由現行的4.59%下調到4.32%，下調0.27個百分點；五年期以上由現行的5.13%下調到4.86%，下調0.27個百分點。
四、人民銀行對金融機構的貸款利率、存款準備金利率和超額準備金存款利率保持不變。
五、相應下調各項優惠貸款利率（具體水平見附表3）。優惠貸款利差補貼標準和補貼辦法不變。
六、人民銀行上?？偛?、各分行（營業管理部）、省會（首府）城市中心支行、深圳市中心支行要將本通知立即轉發至轄區內城市（農村）商業銀行、農村合作銀行、城鄉信用社、開辦人民幣存、貸款業務的外資銀行等金融機構及住房公積金管理中心，并督促按時執行。
七、政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行要將本通知立即轉發至各分支機構，保證此次利率調整工作按時完成。
八、對利率調整后各方面的反應及出現的新情況、新問題要及時處理并上報人民銀行總行。
（傳真：010－66012765）
附表：1.金融機構人民幣存款基準利率調整表
2.金融機構人民幣貸款基準利率調整表
3.優惠貸款利率調整表
中國人民銀行二〇〇八年十月八日
附表1
金融機構人民幣存款基準利率調整表
單位：年利率%
項目利率
現行利率調整后利率
一、活期存款0.720.72
二、定期存款
（一）整存整取
三個月3.333.15
半年3.783.51
一年4.143.87
二年4.684.41
三年5.405.13
五年5.855.58
（二）零存整取、整存零取、存本
取息
一年3.333.15
三年3.783.51
五年4.143.87
（三）定活兩便按一年以內定期整存整取
同檔次利率打六折執行按一年以內定期整存整取
同檔次利率打六折執行
三、協定存款1.531.53
四、通知存款
一天1.171.17
七天1.711.71
附表2
金融機構人民幣貸款基準利率調整表
單位：年利率%
項目利率
現行利率調整后利率
一、短期貸款
六個月以內（含六個月）
六個月至一年（含一年）6.21
7.206.12
6.93
二、中長期貸款
一至三年（含三年）
三至五年（含五年）
五年以上7.29
7.56
7.747.02
7.29
7.47
三、貼現以再貼現利率為下限
加點確定同前
四、個人住房公積金貸款
五年以下（含五年）
五年以上4.59
5.134.32
4.86
附表3
優惠貸款利率調整表
單位：年利率%
項目利率
現行利率調整后利率
第一類
中國進出口銀行出口賣方信貸
船舶4.594.32
成套和高技術含量5.405.13
低技術含量和一般產品6.125.85
第二類
民政部門福利工廠貸款5.765.49
第三類
老少邊窮發展經濟貸款4.324.05
貧困縣辦工業貸款4.324.05
民族貿易及民族用品
生產貸款4.324.05
其他類
銀行系統印制企業
基建儲備貸款4.684.68
扶貧貼息貸款（含牧區）3.003.00
中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會
關于加快推進農村金融產品和
服務方式創新的意見
銀發［2008］295號
中國人民銀行上?？偛浚鞣中小I業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市銀監局；各政策性銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：
推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下深化農村金融改革、加強和改進農村金融服務、促進信貸結構優化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農村建設具有重要意義。近年來，適應農村經濟和社會發展變化以及農民金融服務需求多元化的特點，中國人民銀行各分支機構、銀監會各派出機構和相關金融機構在推進農村金融產品和服務方式創新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場準入條件、完善農村金融服務網絡、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。現就試點工作提出如下意見：
一、指導思想
全面貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，促進金融機構加大對“三農”可持續的有效資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求，推動城鄉金融協調發展，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，大力支持和促進社會主義新農村建設。
二、試點的目的和原則
試點目的是通過積極不懈的努力，在試點地區努力創造和發展一些適合農村實際需求特點的金融產品和服務方式，創新和完善涉農金融服務新機制，不斷滿足農村多元化金融服務需求，讓農村和農民得到更實惠、更便捷的金融服務，試點模式力爭可復制，易推廣，在更大范圍內和更高層次上全面提升農村金融服務水平。
試點工作堅持以下原則，一要堅持市場化和政策扶持相結合的原則,以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發各類市場主體內在積極性和創造性；二要堅持因地制宜原則，根據農村經濟社會發展變化實際特點，積極探索、創新適合當地實際、可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果；三要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融創新，合理分散金融風險。
三、試點內容
（一）大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯保、擔?；鸷惋L險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。鼓勵農村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務。鼓勵和支持涉農金融機構對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和涉農企業提高信用意識。
（二）創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據試點地區農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。
（三）探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。鼓勵金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業訂單貸款管理制度。積極推動和發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，推進優質高效特色農業加快發展。鼓勵涉農銀行業金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品。鼓勵和支持有條件的農村種養大戶和有資質的農業生產企業通過投資“信貸+保險”和信托理財產品，有效防范和分散涉農信貸風險。
（四）在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券，拓寬涉農小企業的融資渠道。鼓勵產品有發展前景、業務經營好、資信優良的涉農中小企業，采用“分別負債、統一擔保、集合發行”的方式，在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券。鼓勵有實力、經營穩健、信用好的涉農金融機構利用信息、技術優勢和在銀行間市場的銷售渠道，為農業產業化龍頭企業發行短期融資券和涉農中小企業發行集合債券提供增信和承銷服務。鼓勵各類擔保機構聯合提供擔保服務，提高集合債券信用等級，促進涉農中小企業集合債券順利發行。
（五）改進和完善農村金融服務方式，提高涉農金融服務質量和服務效率。鼓勵涉農金融機構進一步加大農村金融產品營銷力度，擴大對農村貧困地區的金融服務覆蓋面。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理權限，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市“一站式”服務和農貸信貸員包村服務。結合試點地區的新農村建設規劃，通過推行手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡、信用村鎮建設等多種方式，積極推進農村金融服務手段電子化、信息化和規范化，逐步普及農村金融產品的網絡化交易，發展基于現代信息科技的低成本的商業可持續模式。鼓勵擁有網點優勢的涉農金融機構大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業務，積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務。
四、試點的配套政策
（一）綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制。加大支農再貸款額度調劑力度，拓寬支農再貸款使用范圍，根據試點績效適當向試點地區傾斜。對符合條件的農村信用社，可優先辦理支農再貸款；對支農貸款發放比例高的農村信用社，可根據其增加支農信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農信貸資金來源。
（二）通過銀行間市場發行資產證券化產品和信用衍生產品，拓寬涉農金融機構的資金來源，分散農業貸款的信用風險。鼓勵涉農金融機構根據自身需要和市場狀況，積極探索開發以中長期農業基礎設施和農業綜合開發貸款等涉農貸款為基礎資產的證券化產品，防范和控制涉農信貸資產風險。試點開發以涉農貸款為基礎資產、由保險公司或者貸款擔保機構提供貸款保護的信用衍生產品，為金融機構加大支農惠農力度提供成本低、流動性好的避險工具。
（三）加快農村支付體系建設步伐，提高農村地區支付結算業務的便利程度。支持涉農金融機構建設和完善支付清算系統和業務處理系統。有重點地鼓勵和引導涉農金融機構開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。
（四）加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。中國人民銀行試點地區的分支機構要進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，引導金融機構建立健全農戶、農民專業合作社和涉農企業的電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學、合理的資信打分和信用積分制度，推動建立農村信用信息共享機制。
（五）按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”的原則，完善和實施鼓勵農村金融產品和服務方式創新的市場準入扶持政策。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。
（六）發揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農村投放的吸引力。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府建立涉農貸款風險補償制度，用于補償涉農金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失，同時，也可對涉農企業與農戶的貸款實行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農業務的保險公司和參保企業與農戶提供保費、經營費用和超賠補貼。
五、試點的組織實施與工作步驟
試點地區的中國人民銀行省級分支機構會同當地銀監局統籌協調組織本省的試點工作并制定試點工作具體實施意見或試點管理辦法報中國人民銀行和銀監會備案。試點地的中國人民銀行縣級分支機構和當地銀監會派出機構要加強與所在地財政、保險和農業等部門的協作配合及信息溝通交流，共同制定和落實試點工作的具體措施，加強試點工作管理，及時向上級部門報告試點進展情況，加強跟蹤監測和效果評估。
從2008年下半年起，中部6省和東北3省各選擇2-3個有條件的縣（市）開展試點方案設計和試點推進落實工作，每個省集中抓好2-3個金融產品創新和推廣。2009年至2010年，試點地區的中國人民銀行省級分支機構和銀監會省級派出機構要及時對試點開展情況進行督促指導和評估報告，全面總結試點地區金融產品和服務方式創新經驗，中國人民銀行總行會同銀監會將適時選擇部分成熟的特色創新產品在全國其他有條件的地區宣介推廣。
請中部6省和東北3省的中國人民銀行省級分支機構、銀監會省級派出機構聯合將本意見轉發至轄區內相關金融機構并抓好協調落實工作。試點過程中發現的情況和問題，請及時報告中國人民銀行和銀監會。
中國人民銀行
中國銀行業監督管理委員會
二〇〇八年十月十五日
中國人民銀行
關于擴大商業性個人住房
貸款利率下浮幅度等有關問題的通知
銀發［2008］302號
中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行、深圳市中心支行，各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：
為應對國際金融危機對我國可能產生的影響，支持居民住房消費，促進擴大內需，中國人民銀行決定，自2008年10月27日起，擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度，調整最低首付款比例?，F就有關事宜通知如下：
一、商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍；最低首付款比例調整為20％。
（一）金融機構對客戶的貸款利率、首付款比例，應根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素在下限以上區別確定。
（二）對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，金融機構可在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予支持；對非自住房、非普通住房的貸款條件，金融機構適當予以提高。
（三）已發放的商業性個人住房貸款尚未償還部分的利率水平，金融機構應根據第一款的原則，在合理評估貸款風險的基礎上，按照原貸款合同約定條款自主確定；首付款比例按原貸款合同執行。
（四）借款人償還住房貸款月支出不高于其月收入50％的政策保持不變。
二、金融機構應在實施日之前抓緊制定具體操作細則。要切實完善貸前調查和貸后跟蹤制度，及時評估貸款風險并調整定價和抵押策略。加強與地方房產管理部門的合作，及時獲取居民房產產權登記信息，準確區分借款人是否屬首次購房，并將個人住房貸款的相關信息及時錄入信貸征信系統。
三、下調個人住房公積金貸款利率。其中，五年期以下（含）由現行的4.32％調整為4.05％，五年期以上由現行的4.86％調整為4.59％，分別下調0.27個百分點。
四、汶川地震災區居民災后購置自住房的貸款利率下限為基準利率的0.6倍、最低首付款比例為10％，住房公積金貸款利率各檔次優惠1個百分點的政策保持不變。
五、人民銀行上?？偛?、各分行（營業管理部）、省會（首府）城市中心支行、深圳市中心支行要將本通知立即轉發至轄區內城市（農村）商業銀行、農村合作銀行、城鄉信用社、開辦人民幣業務的外資銀行等金融機構及住房公積金管理中心，并督促按時執行。
六、各國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行要將本通知立即轉發至各分支機構并按時執行。
中國人民銀行二〇〇八年十月二十二日
中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會
關于做好汶川地震災區農村居民
住房重建信貸服務工作的指導意見
銀發［2008］304號
中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行，各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行：
為進一步貫徹落實《國務院關于支持汶川地震災后恢復重建政策措施的意見》（國發［2008］21號），加快災區農村居民住房重建（以下簡稱農房重建）步伐，現就做好農房重建的信貸服務工作提出以下指導意見：
一、農房重建是災后重建的重要組成部分，關系到解決受災群眾的基本生活困難和災區穩定大局。各金融機構要按照商業可持續原則，以真正支農惠農為出發點，采取切實可行的辦法，努力改善金融服務水平，大力支持災區農戶重建住房。
二、金融機構應根據當地人民政府制定的農房重建計劃，深入了解農戶家庭收入狀況和農房重建貸款需求等情況，具體設計貸款方案。受災地區沒有機構網點或機構網點較少的金融機構，可采取委托農村信用社發放貸款、開辦協議存款、組織銀（社）團貸款或者跨地區發放貸款業務等方式，積極支持災區農戶重建住房。
三、金融機構應以現有小額貸款管理機制為基礎，結合災區實際情況，因地制宜，積極創新信貸產品，優化貸款流程，簡化審批手續，縮短審批時間，以進一步便利農戶貸款，滿足受災群眾的資金需求。
四、金融機構應與每個農戶充分協商，按照收益覆蓋成本和風險的原則，著重考慮農戶災前收入水平、家庭勞動能力、未來收入預期、有效擔保狀況及財政貼息等因素，自主確定農房重建貸款的額度、利率、期限及償還方式。其中，對于有地方人民政府出資設立的擔保公司（或擔?；穑┨峁┤~擔保以及借款人提供完全符合銀行要求的抵押物、質物的農房重建貸款，其貸款利率下限可按貸款基準利率的0.6倍執行，具體利率水平由金融機構根據風險管理原則自主確定。
鼓勵金融機構根據農戶收入狀況與特點，提供靈活多樣的貸款償還方式，減輕農戶前3年的本金償還壓力。
五、金融機構應根據當地財政支持農房建設的具體情況，建立正向激勵和約束機制，引導農戶積極履行信貸合同。
六、農房重建貸款可采取信用貸款和擔保貸款方式發放。金融機構應緊密聯系各級人民政府，積極創新貸款擔保方式，落實合法有效的擔保，完善風險補償機制。
金融機構可接受農戶提供的資產抵押、質押、保證、農戶聯保等多種形式的擔保。
鼓勵金融機構與災區當地人民政府、對口援助地人民政府協商建立貸款擔保機制。貸款損失可按適當比例由金融機構與擔保公司（或擔?；穑┓謩e承擔，擔保放大倍數應根據貸款條件、貸款覆蓋范圍、貸款風險水平和損失分擔比例合理確定。
七、農房重建貸款應在財政補助資金、農戶自籌資金已經到位并投入建房后，根據建房工程進度和實際資金需要發放。金融機構應加強貸款管理，對農房重建貸款實行專戶管理、商業運作、分類核算、分別考核。要嚴格落實“三查”制度，強化貸款質量的評價分析和后續監測，確保貸款資金用于農房重建，切實防范金融風險和道德風險。
八、金融機構應結合農房重建貸款業務特點，合理確定與信貸條件、利率水平相適應的預期違約率、損失率，建立相應的問責和免責機制，加強對貸款的風險管理。
九、金融機構應積極通過多種渠道籌措信貸資金，除吸收存款、系統內調劑外，還應積極通過銀行間市場、開辦協議存款等多種渠道融通資金，以增強貸款能力。
十、農村信用社發放災區農房重建貸款出現資金不足的，人民銀行將根據實際需要適當安排增加支農再貸款予以支持，支農再貸款可以跨年度使用，并實行優惠利率，具體事宜按照《中國人民銀行關于汶川地震災區支農再貸款實行優惠利率的通知》（銀發［2008］234號）執行。
十一、金融機構要高度重視受災群眾住房特別是越冬住房的建設，主動為農戶提供金融咨詢服務，向農戶普及金融知識，幫助農戶區分商業貸款和政府補助，使農戶能根據自身實際情況合理確定重建住房時機及資金預算，制定適合的還款計劃，避免過度負債而陷入困境。
十二、災區人民銀行各分支行、銀監局要從維護社會穩定和金融穩定的高度出發，切實加強與當地人民政府相關部門的協調，指導、督促當地各金融機構制定具體管理辦法，加強農房重建貸款數據統計和信息歸集整理，認真做好輿情監測分析，及時反映相關工作中的新情況、新問題。
請中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，各?。ㄗ灾螀^、直轄市）銀監局將本通知聯合轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行及城鄉信用社。
中國人民銀行
中國銀行業監督管理委員會
二〇〇八年十月二十二日
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