問：為什么要制定《貸款通則》？
答：中國人民銀行從1994年下半年開始著手擬訂《貸款通則》，經過廣泛征求意見并幾經修改后，于1995年7月在金融系統內發布試行。經過一段時間的試行，取得了良好的效果。這次正式頒布實施，是為了適應社會主義市場經濟體制下金融系統防范信貸風險、提高信貸資金使用效益、改進金融服務、促進信貸市場公平競爭與維護銀企雙方正當權益的需要。
首先，是貫徹落實《中國人民銀行法》、《商業銀行法》的需要。過去，人民銀行和各專業銀行，都制訂過一些貸款管理辦法和有關規章制度，起到過重要作用。但隨著改革開放的深入發展，信貸資金分配體制、信貸范圍和對象以及貸款種類與方式等都發生了很大的變化，特別是近幾年經濟、金融法規建設加快，陸續頒布實施了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》、《保險法》、《公司法》以及《全國人大常委會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》等一系列法規，在這種情況下，原有的貸款管理辦法已不適應新形勢的需要。同時，由于已頒布的一系列基本金融法規對規范金融機構貸款行為只是作了原則規定，各家金融機構在實際工作中還缺乏操作的具體依據，因此，迫切需要制訂《貸款通則》，來具體落實上述金融法律中的有關要求。在制訂《貸款通則》的過程中，還借鑒了國外對貸款管理的一些經驗做法，并結合我國的實際情況，豐富了貸款管理的內容，也有利于與國際慣例接軌。
其次，是進一步防范信貸風險的需要。改革開放以來，金融機構的貸款已經改變了原來按國家指定的企業與限定的指標進行分配的傳統做法，轉為在信貸政策指導下根據效益性、安全性、流動性的原則自主發放，信貸風險相應由計劃風險轉變為市場風險。同時，貸款對象也迅速從改革以前的國有企業和集體企業擴大到了其它經濟成分，從流動資金貸款擴展到了固定資產貸款，從傳統的生產、流通領域擴大到了房地產、科學技術進步、環境保護等其他領域，防范貸款風險的方法也需要相應改變。《貸款通則》是繼頒布實施金融機構資產負債比例管理辦法之后，專門從借貸雙方、從貸款管理角度防范信貸風險的一部重要規章制度。
最后，是促進合理競爭、保護銀企雙方合法權益的需要。改革開放以來，金融機構數量迅速增加，在為企業提供信貸、結算等服務方面開展了一些競爭，由于法規建設跟不上、體制改革不到位等多種原因，在金融機構競爭中也出現了不少問題，一些效益好的企業幾家銀行競相貸款、效益差的企業幾家銀行都不愿支持，銀行辦理貸款不規范損害企業利益、企業賴帳欠息損害銀行利益，既不利于國有企業的改革和發展，也不利于提高銀行資產質量，迫切需要用《貸款通則》加以規范和改進，《貸款通則》的條款很有針對性，例如，對貸款的申請與展期、債權債務的管理、利息的計收等一系列關系借、貸雙方權利與義務的事項都做了明確的規定，既約束金融機構，也約束了企業，而且廣泛適用于所有商業性金融機構和各種經濟成分的借款人。
答：首先，貸款申請人必須符合《貸款通則》所限定的法人或自然人資格，即必須是經工商行政管理機關（或主管機關）核準的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
其次，借款人申請貸款，需要符合產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并符合以下要求：一是有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已經清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的清償計劃；二是除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；三是已在貸款人那里開立基本帳戶或一般存款帳戶；四是除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益投資累計額未超過其凈資產總額的50%；五是借款人的資產負債率符合貸款人的要求；六是申請中期、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。
答：對借款人的信用進行評級，是國際上通用的防范信貸風險的一種基本制度。
國際上的基本做法是，根據借款人的“五c”即品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔保（collateral）、環境條件（condition）情況評定其信用等級。金融機構根據借款人的信用等級在貸款利率上給予區別對待，或在貸款時間給予優先或滯后，亦或在貸款形式給予方便或約束，從而形成一套規范的風險控制機制。
在《貸款通則》中規定要對借款人的信用進行評級，是適應社會主義市場經濟需要在貸款管理上的改革措施，也是我國貸款管理與國際通行做法接軌的重大舉措。
對借款人的信用進行評級，還有助于企業進一步轉變資金供給“大鍋飯”的傳統觀念，有助于優化信貸結構，提高資金使用的經濟效益。
對借款人的信用進行評級并作為貸款區別對待的依據，在我國屬于新生事物，需要根據我國國情進一步摸索經驗。因此，《貸款通則》只是對此提出了一個基本要求，具體辦法將另行規定。
答：借款合同是借貸當事人雙方依據國家法律、政策和有關規定，在平等協商的基礎上簽訂的合同。任何貸款都要由貸款人與借款人簽訂借款合同，并且必須采用書面形式。
借款合同的主要內容包括約定貸款種類、貸款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
如系保證貸款，應當由保證人與貸款人簽訂保證合同或保證人在借款合同上載明，與貸款人協商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或授權代理人簽署姓名。
如果是抵押貸款或質押貸款，應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同或質押合同，需要辦理登記的，還應依法辦理登記。
答：《貸款通則》規定，自營貸款和特定貸款，貸款人應當按照中國人民銀行規定的貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率；貸款人和借款人應當按借款合同和中國人民銀行有關計息規定按期計收或交付利息；除按中國人民銀行的規定計收利息之外，貸款人不得收取其他任何費用。委托貸款，貸款人按中國人民銀行的規定計收手續費，除此之外，貸款人不得收取其他任何費用。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之時起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；逾期貸款按規定計收利息；貸款貼息堅持誰確定誰貼息的原則；除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。
答：《貸款通則》規定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。之所以要對貸款展期做出明確規定，主要是為了從宏觀和微觀兩方面維護銀、企雙方的合理權益。
首先，是為了加強貸款管理和加速信貸資金周轉，防止企業貸款不合理占用。減少貸款不合理占用，從宏觀上有助于社會總需求控制，從而有助于貨幣穩定，為廣大企業創造一個基本穩定的經濟金融環境；從微觀上講，有助于減輕企業的利息負擔。
其次，是為了兼顧我國目前企業資金主要來源于銀行貸款以及鋪底流動資金貸款被企業長期占用的實際情況，為企業的生產經營提供比較穩定的信貸來源。
最后，為了使企業申請貸款展期、銀行辦理貸款展期在期限上有可操作的規章，有利于杜絕辦理貸款展期過程中的腐敗行為、避免不必要的糾紛。
答：這是針對國際國內貸款管理的經驗教訓而制訂的。貸款的發放和使用應當以真實的經濟交易為依托。從國際和國內的情況來看，貸款流入證券、房地產、期貨等高風險領域，具有明顯的投機動機，不僅擾亂了金融秩序、造成了不必要的損失，而且對泡沫經濟的形成與發展起了推波助瀾的作用，造成了一定的隱患。鑒于這些教訓，《貸款通則》規定，不得用貸款從事股本權益性投資，不得用貸款在有價證券、期貨、房地產等方面從事投機經營，不得套用貸款用于借貸牟取非法收入。
答：《貸款通則》規定，除國務院另有規定外，貸款人在借款人提供符合申請貸款的有關資料后，應當在規定的審批權限內及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月。這是改進銀行對企業信貸服務的一項具體措施。
這一規定，既是為了配合金融部門開展“四講一服務”的活動，也是針對極少數金融職工在辦理貸款業務過程中向借款人謀取不正當收益的腐敗現象的。這樣規定有助于提高商業銀行的工作效率，改進金融服務，防止不正之風。
答：《貸款通則》主要是從約束貸款人角度，要求貸款人監督借款人落實和償還有關債務。規定貸款人有權參與處于承包、租賃、聯營、兼并、分立、破產或股份制改造等過程中的借款人的債務重組，并且應當要求借款人落實貸款還本付息事宜。貸款人應當按照有關法律參與借款人財產的認定與債權債務的處置。對于破產借款人已設定財產抵押、質押或其他擔保的貸款債權，貸款人依法享受優先受償權；無財產擔保的貸款債權按法定程序和比例受償。
問：如何處理企業在兼并破產或股份制改造等體制變更過程中有關貸款債權保全和清償問題？
問：為什么規定對申請貸款的答復時間？
問：為什么禁止借款人用銀行貸款從事股本權益性投資？
問：對貸款展期有什么規定？
問：金融機構如何計收貸款利息？
問：簽訂借款合同應當具備哪些主要內容？
問：為什么要對借款人的信用進行評級？
問：申請貸款需要具備哪些基本條件？
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