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一、制度安排

《1881可轉(zhuǎn)讓票據(jù)法案》（The Negotiable Instruments Act, 1881）是印度票據(jù)支付體系最權(quán)威的法律基礎(chǔ)。為適應(yīng)新的政策和要求，該法案進(jìn)行了多次反復(fù)修訂。

為了使法律體系能夠和金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的要求相適應(yīng)，印度對(duì)現(xiàn)行的法規(guī)進(jìn)行了修訂，并制定新的法律。《2000信息技術(shù)法案》（Information Technology Act 2000, IT ACT）認(rèn)可了電子支付。IT法案包括對(duì)《儲(chǔ)備銀行法案》（RBI ACT）的修訂，賦予了儲(chǔ)備銀行管理在銀行和金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬的權(quán)力。對(duì)《1881可轉(zhuǎn)讓票據(jù)法案》的修訂使得支票截留成為可能，并定義了電子支票。

《支付結(jié)算法案》（Payment and Settlement Systems Bill）已經(jīng)起草，正在等待議院的批準(zhǔn)。該法案目的在于接受并創(chuàng)造“軋差”（netting）和“結(jié)算最終性”（settlement finality）的法律定義，以及為支付和清算體系建立管理機(jī)制。

在過去幾年里，印度儲(chǔ)備銀行采取了許多措施，以建立高效的零售支付基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展有效的支付結(jié)算體系制度架構(gòu)。2005年，印度儲(chǔ)備銀行成立了支付結(jié)算體系理事會(huì)（Board for Payment and Settlement Systems），并成立了一個(gè)獨(dú)立部門——支付清算體系部，負(fù)責(zé)支付結(jié)算體系。

二、支付體系

印度運(yùn)行著多種支付系統(tǒng)，從以紙質(zhì)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)（在該系統(tǒng)中，支付工具進(jìn)行物理交換，結(jié)算由手工進(jìn)行）到復(fù)雜的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。這些支付系統(tǒng)既滿足小額零售支付的需要，也滿足了和銀行間貨幣市場、政府證券以及外匯交易相關(guān)的大額支付的需要。

（一）零售支付體系

零售支付處理個(gè)人對(duì)個(gè)人、個(gè)人對(duì)企業(yè)（如票據(jù)支付）、貨幣支取（如ATM/借記卡）、貸款（Advances）（信用卡）四類交易。在零售支付工具中，貨幣是最流行的零售支付工具。

1.零售支付工具

支票仍然是印度非現(xiàn)金支付的最重要方式。它是商業(yè)上廣泛使用的支付手段；一般公眾偏愛使用支票支付公共事業(yè)等賬單。在印度，支票的清算和結(jié)算周期是兩天。

由清算所對(duì)支票進(jìn)行清算。當(dāng)前，印度共有1064家清算所，其中59個(gè)中心已使用了磁性墨水字符識(shí)別（MIRC）技術(shù)。

以MICR為基礎(chǔ)的清算系統(tǒng)占支票總處理數(shù)量和金額的80%以上。盡管在絕對(duì)意義上，印度支票簽發(fā)數(shù)量巨大，并處于增長之中，但在過去幾年里，增長率已開始下降。印度支票簽發(fā)增長率已從2004-05年的14.1%下降到了2006-07年的6.5%。

2.電子零售支付工具

全國電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（National Electronic Funds Transfer, NEFT）。這是一個(gè)基于信息的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（message basedfunds transfer system）。該系統(tǒng)為銀行的顧客提供安全的一對(duì)一資金轉(zhuǎn)賬便利。NEFT使用集中清算和結(jié)算設(shè)施，服務(wù)范圍覆蓋全國。而且，該系統(tǒng)使用基于公共密鑰基礎(chǔ)設(shè)施（Public Key Infrastructure, PKI）的安全系統(tǒng)。 NEFT系統(tǒng)一天結(jié)算六次，因而對(duì)于使用該設(shè)施的顧客來說，便利了同一天的資金結(jié)算。

電子清算服務(wù)（Electronic Clearing Service, ECS）。ECS是為大額零售支付系統(tǒng)，能夠?yàn)閺囊坏蕉啵╢rom one-to-many）的支付以及從多到一（from many-to-one）的收款提供服務(wù)。該系統(tǒng)由ECS貸記和ECS借記兩部分構(gòu)成。在印度的67個(gè)主要城市中可使用該系統(tǒng)。由ECS處理的交易量在過去幾年里有大幅增長。ECS的月平均交易量已經(jīng)達(dá)到了1400萬筆。在2006-07年，ECS處理的交易總量是14400萬筆，其中6900萬筆是ECS貸記交易，7500萬筆是ECS借記交易。ECS借記比ECS貸記增長更快。

3.卡基支付工具（Card Based Payment System）

貸記卡和借記卡在印度已經(jīng)使用了多年，然而，只在近五年卡的數(shù)量和使用才有所上升。每月增加約200萬張卡，發(fā)卡量在2007年3月底為9800萬張。幾乎所有的卡都由和維薩、萬事達(dá)、美國運(yùn)通之類的發(fā)卡公司有聯(lián)系的銀行發(fā)行。

2006-07年，貸記卡和借記卡的交易數(shù)量分別是16953.6和6017.7萬筆；交易金額分別為4136.1億盧比和817.2億盧比。

（二）大額支付系統(tǒng)

1.實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)（Real Time GrossSettlement System (RTGS)）

RTGS在全額基礎(chǔ)上進(jìn)行結(jié)算，在該系統(tǒng)的支付結(jié)算沒有信用風(fēng)險(xiǎn)。該系統(tǒng)為銀行間支付和 顧客支付提供服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)（非RTGS成員）和公司作為顧客使用RTGS系統(tǒng)，個(gè)人也使用這種支付設(shè)施。

2006-07年，RTGS的顧客交易數(shù)量和金額分別為2481779筆和716780.8億盧比。

2.大額清算系統(tǒng)（High Value ClearingSystems）

大額清算系統(tǒng)是一個(gè)延期凈額結(jié)算系統(tǒng)（Deferred Net Settlement System, DNS）,受理金額在10萬盧比及其以上本地支付的支票。該清算系統(tǒng)目前在27個(gè)主要城市運(yùn)營，為同一天的支票結(jié)算提供服務(wù)。在該系統(tǒng)，支票提交的時(shí)間是中午 12:00至下午12:30，退票（unpaid returns）在下午3:00至下午3:30進(jìn)行交換。盡管該系統(tǒng)支票清算量只占總支票清算量的1.4%，但它清算的金額很大，占總清算額的41.8%。2006-07年，大額清算系統(tǒng)清算的支票的數(shù)量和金額分別是：1870萬筆，金額為503400.7億盧比。

資料來源：

http://www.venturewoods.org/wp-content/uploads/2007/11/paymentsystems.pdf