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中國人民銀行上海分行

 

資信評級制度是社會信用體系建設的重要組成部分，在現代市場經濟中對維護市場經濟秩序、防范信貸風險、降低商業銀行審貸成本、優化金融生態環境有著積極的作用。上海分行這幾年積極推動貸款企業資信評級工作，為營造良好的金融生態環境作出了有益的探索。

一、上海市貸款企業資信評級的發展狀況

根據中國人民銀行 1995 年制定的《貸款證管理辦法》以及1996年發布的《貸款通則》的有關規定，我分行于 1997年開始推動貸款企業資信等級評估試點工作， 1998年以后參加資信等級評估的企業逐年增多，今年參評企業已達到 3600家。 8年來，我分行組織的上海市貸款企業資信等級評估工作，其業務發展順利，評級結果呈現“兩頭小、中間大”的正態分布（詳見下表），與上海市企業的實際資信情況基本相符，反映出上海市經濟金融發展處于良好運行態勢。貸款企業資信評級對增強企業信用意識，培育征信中介服務業發展，推進上海市誠信制度建設，打造良好金融生態環境起到了積極的作用。

二、上海市貸款企業資信評級的發展模式

我分行組織的貸款企業資信評級，是在國內沒有現成模式，國家沒有具體法律規定的情況下探索實施的。經過幾年的實踐，逐步走出了一條適合上海經濟金融特點的評級業道路。上海評級業發展模式為全國征信業的發展創造了一些有益的經驗。

我們的做法主要是采取行政推動與市場檢驗相結合的原則，既由我分行認可評估機構從業資格，同時根據業務發展實際情況，每年確定參評對象，比如 2004 是年末貸款余額超過５０００萬元的企業。雖然這些企業數量少，僅占上海市有貸款融資企業的５％左右，但貸款余額卻占上海市貸款總量的８０％左右。這些企業的信用狀況對上海市的金融資產安全，對金融機構防范信貸風險來講具有特別重要的意義。而對其它絕大多數有貸款的企業，我們不作特別規定，提倡企業自愿接受中介機構的評估。在我分行的大力扶持和積極倡導下 ,貸款企業資信等級評估工作得到快速發展 ,企業信用意識明顯增強 ,自愿參評的企業數量逐年增加。評級中介機構也得到有序發展，資信評估業的整體實力增強。

隨著市場經濟的發展，上海分行在推進評級市場的發展進程中也不斷改進工作思路，加大對評級機構市場意識的培育力度，充分發揮行業自律組織作用，逐步把評級業推向市場。

一是成立“總經理聯席會”，增強行業自律。 2002 年在我分行的政策指導下，獲得人民銀行上海分行認定的資信評級從業資格的評估公司經過友好協商，成立了總經理聯席會（類似于“行業協會”）。總經理聯席會在促進行業自律、推動誠信制度建設方面，做了大量的組織協調工作。特別是在 2004年為配合我分行出臺的《上海市貸款企業信用評級管理考核辦法》的實施，制定了包括評級標準、專家評審指引等多個自律性辦法，加大了行業自律管理。

二是改進傳統評級模式，搭建評級市場供需交流平臺。近年來隨著集團企業、關聯企業的發展，信貸關系變的更加復雜，多頭貸款的情況相當普遍。有些民營性質的企業集團貸款余額高達幾十億元，個別企業集團甚至將貸款資金間接或直接流入資本市場和房地產市場等風險較高的領域進行運作，導致信用風險不斷上升。在信息不對稱的情況下，商業銀行防不勝防，為此對集團企業的信用評級的需求應運而生。為了切實發揮評級中介機構的作用，我們根據商業銀行業務發展的需要，適時推出集團企業信用歸集評級。集團企業的信用評級是完全按照市場化運作模式展開的，金融機構是報告的需求方也是報告的購買方。同時我們還積極推動微小企業的征信體系建設，這也是我分行今年組織的一種新的嘗試。中小企業融資難問題一直困擾著我們，國內國際經驗表明征信體系的建設有助于解決企業信息不對稱矛盾，是解決中小企業融資難的一項戰略性措施。在組織中小企業信用評級試點中，我們完全按照市場化運作原則，提倡企業自愿參評，金融機構根據評級機構的評級結果分別提供不同的金融服務和信貸優惠。

三是建立以“違約率”為核心的評級機構質量檢驗體系。從 2004 年下半年我分行就著手“違約率”模式的建立，利用銀行信貸登記咨詢系統數據庫，計算自2002年開始的各家評級機構 3年來所評級的企業信用級別違約率。 2004年全市 2685戶評級企業中達到投資級別的有 1367戶，占比為 50.61%，比 2003年下降了 5.2%。說明了通過 2004年新考核舉措的推出，評級機構的評級質量和準確性有所提高，企業資信評估報告的公正性和權威性增強了。

三、資信評級在營造良好金融生態環境中的作用

金融生態環境是金融生存發展的外部環境和基礎條件的總和，包括法律、社會信用體系、會計和審計準則、中介服務體系、企業改革的進展和銀企關系等內容。我分行所組織推動的貸款企業信用評級工作對優化上海市金融生態環境起到重要的推動作用。

資信評級是市場經濟條件下的一種防范信用風險、降低交易成本、提高交易效率的制度性安排，對促進銀企合作有重要作用。一是有利于信用資源整合，解決銀企信息不對稱。資信評級對信用風險的分析和評價需要使用到各種信息。如宏觀經濟信息、行業信用信息、企業內部的資金往來、財務結構、經營能力、償債能力、經濟效益、發展前景等。分析不同信用信息中暗含的信用風險，有利于金融機構獲取更多的信息，提高信貸決策能力，降低信貸成本，提高工作效率；同時也為良好信譽的企業更快、更方便獲取融資，達到銀企雙贏。二是信用風險的預警作用。資信評級機構對信用風險的預警作用體現在兩個層次上 , 第一層對某個行業、某一主體、某一融資品種的預警；第二層次是對不同信用級別的預警。而且在評級過程中，特別注重重大事項的揭示和跟蹤調查， 2003年的“農凱系”事件爆發前，評級機構在評級過程中就已經發現了問題，并給予了很低級別。不久以后，該公司就出現了問題，說明資信評級在企業經營風險的早期預警作用是非常明顯的。以揭示問題和防范風險為主的資信評級活動，有利于社會整體利益的最大化。由于資信評級信息包含風險提示內容，因此在保守商業秘密的前提下，資信評級不僅為監管部門提供參考，而且有利于培育企業信用意識，提高企業吸納資金的能力。實踐證明評級制度的實施對金融生態環境的建設有著積極的意義。