中國人民銀行南昌中心支行
一、近幾年江西金融生態(tài)建設(shè)情況
自1999年人民銀行機構(gòu)改革以來，江西省各級人民銀行認(rèn)真按照總、分行有關(guān)文件精神，始終將轄內(nèi)信用環(huán)境建設(shè)工作作為央行分支行一項重要工作來抓，在當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)職能部門共同推動下，扎實開展信用環(huán)境建設(shè)工作，基本建成以“一套法規(guī)、兩個平臺、三大特色、四項措施”為主要內(nèi)容的江西金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)框架，全省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作取得較明顯成效。
（一）出臺一套法規(guī)，全面啟動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工程
為加快實現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起的目標(biāo)和適應(yīng)“建設(shè)和諧平安江西，共創(chuàng)富民興贛大業(yè)”的需要，江西省政府著力打造“信用江西”，先后出臺了一系列地方性改善江西金融生態(tài)環(huán)境法律規(guī)定。2002年3月，省政府全文轉(zhuǎn)發(fā)了人行南昌中支《關(guān)于優(yōu)化信用環(huán)境維護金融債權(quán)意見的通知》（贛府廳發(fā)［2002］15號）。隨著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷深入和社會誠信工作發(fā)展，2005年，省政府印發(fā)了《關(guān)于推進銀企合作促進工業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展指導(dǎo)意見的通知》（贛府廳發(fā)［2005］12號）（下稱《指導(dǎo)意見》），全省各地按照通知精神建立了省、地兩級政銀企聯(lián)席會議制度，把全面加強政府、銀行、企業(yè)之間的聯(lián)系和溝通，協(xié)調(diào)經(jīng)濟發(fā)展中資金融通、信用建設(shè)、債權(quán)維護等方面納入聯(lián)席會議主要內(nèi)容。最近,省政府還將下發(fā)《關(guān)于建立江西省社會信用體系的若干意見》和《江西省社會信用體系建設(shè)的實施方案》，計劃用5年左右的時間，使全省社會信用狀況得到明顯改善，政府公信力顯著增強，企業(yè)信用制度基本完善，公民信用意識明顯提高，全社會講誠信、守信用的良好環(huán)境初步形成。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)在全社會開展誠信教育的大背景下，乘勢而上，基本搭起了政、銀、企互誠互信的基本框架。
（二）搭建兩個平臺，確保金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)良性發(fā)展
1、啟動社會信用建設(shè)工程，搭建全民共建金融生態(tài)平臺。為切實發(fā)揮人民銀行在信用環(huán)境建設(shè)工作中的作用，改善全省信用環(huán)境，南昌中支積極加強與政府部門的溝通，代替省政府?dāng)M定《江西省創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境實施方案》，使江西信用環(huán)境定級工作能夠取得實質(zhì)性進展，全省信用環(huán)境建設(shè)工作得以穩(wěn)健、有序推進。以此同時，各市中支也積極依靠當(dāng)?shù)卣苿有庞铆h(huán)境建設(shè)工作，如新余市市委、市政府出臺了《關(guān)于加快建設(shè)信用新余的若干意見》、《關(guān)于優(yōu)化社會信用環(huán)境，促進新余經(jīng)濟發(fā)展的意見》和《關(guān)于清收黨政干部和國家公職人員不良貸款的實施方案》;吉安市人民政府下發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化社會信用環(huán)境，促進吉安經(jīng)濟跨越式發(fā)展意見的通知》；豐城市出臺了《豐城市金融信用單位評選辦法》和《豐城市誠（失）信企業(yè)評定辦法》。當(dāng)前一個全方位、上下聯(lián)動的信用建設(shè)工程正在全省各地迅速開展起來。
2、加強政銀企溝通聯(lián)系，營造多方共建金融生態(tài)的和諧局面。省政府成立由常務(wù)副省長任組長的社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各設(shè)區(qū)市也成立由政府領(lǐng)導(dǎo)為組長，金融、經(jīng)貿(mào)委、法院、公安、工商、財政、稅務(wù)等有關(guān)職能部門負責(zé)人為成員的信用環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組日常工作均由人民銀行各市中支承擔(dān)，具體負責(zé)組織開展信用環(huán)境建設(shè)工作。同時，各地（市）還建立由政府牽頭，組織各經(jīng)濟主管部門、各金融機構(gòu)和重點企業(yè)定期召開流動座談會或銀企項目推介會，交流信息，溝通情況，分析問題，研究對策，努力實現(xiàn)資金與項目的有效對接，從而共同創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
（三）突出三大特色，不斷夯實金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)內(nèi)容
1、以農(nóng)戶小額貸款為重點，開創(chuàng)農(nóng)村信用建設(shè)新模式。近年來，全省各地農(nóng)村推廣開展“婺源模式”和“靖安模式”的農(nóng)戶小額信用貸款工作（簡稱小額農(nóng)貸），全面啟動農(nóng)村的信用建設(shè)。隨著小額農(nóng)貸的推廣和農(nóng)戶信用檔案逐步完善，農(nóng)民有了自己的信用等級，農(nóng)戶的信用觀念日益增強，農(nóng)村的信用建設(shè)初見成效。而小額農(nóng)貸的逐步推廣，既促進了農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，創(chuàng)建了優(yōu)良信用文化，又保障了農(nóng)村金融和社會的穩(wěn)定，有力改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。截至目前，全省農(nóng)村共評出“文明信用戶”10.2萬戶，一般信用戶102.4萬戶；信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)103個，信用村1217個；信用農(nóng)戶獲得了112.5億元的貸款支持，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和信用建設(shè)取得了雙贏。江西小額農(nóng)貸和農(nóng)村的信用建設(shè)工作，引起全國的廣泛關(guān)注，中央電視臺、《人民日報》、《經(jīng)濟日報》、《金融時報》等多家媒體對此進行了專題報道，給予了較高的評價。
2、以小額擔(dān)保貸款為突破，全面推動信用社區(qū)建設(shè)工作。2004年，江西省明確小額貸款與信用社區(qū)建設(shè)聯(lián)創(chuàng)聯(lián)動的發(fā)展意見，研究通過《江西省信用社區(qū)創(chuàng)建工作試點指導(dǎo)意見》，決定各設(shè)區(qū)市充分利用社區(qū)勞動保障工作平臺選擇2－3個社區(qū)進行試點，以點帶面推動全省信用社區(qū)創(chuàng)建工作全面開展。一是探索建立個人信用（信譽）評價體系，從5個方面對申請人的信譽進行評價；二是三方聯(lián)合評估，即對申請人的資信評估由小額擔(dān)保貸款擔(dān)保中心、貸款經(jīng)辦行、街道辦事處聯(lián)合進行評定，保證資信評估的全面及真實性；三是充分發(fā)揮居委會與貸款人聯(lián)系密切的優(yōu)勢，讓居委會參與小額貸款的貸后管理，充分降低貸款風(fēng)險和提高貸款回收率；四是建立信用社區(qū)管理工作職責(zé)，勞動保障、擔(dān)保中心、小額貸款經(jīng)辦銀行、工商行政等部門分別制定工作職責(zé)，圍繞信用社區(qū)建設(shè)和管理相互協(xié)調(diào)、各司其職。截止2005年5月底，江西省小額擔(dān)保貸款余額達3.2 億元，占全國總量的1/7，名列全國前茅。為此，人行南昌中支還被國務(wù)院授予“全國再就業(yè)先進工作單位”。隨著全省信用社區(qū)建設(shè)工作點面結(jié)合、以點帶面全面展開，不僅使更多的下崗失業(yè)的人員享受到優(yōu)惠政策，促進社會就業(yè)增長，降低小額貸款管理成本和風(fēng)險，建立小額擔(dān)保貸款的長效機制，推動下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作深入開展，而且對構(gòu)建誠信社會，建設(shè)良好金融生態(tài)都有著重大的意義。
3、以評價制度為依托，不斷夯實金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)。為疏通江西省貨幣信貸政策傳導(dǎo)渠道，提高貨幣政策傳導(dǎo)效應(yīng)，人行南昌中心支行以制度創(chuàng)新為突破口，通過創(chuàng)建五大考核評價指標(biāo)，實行四級考核制度，搭建“三大平臺”，從而逐步建立了一套科學(xué)、全面、實用、規(guī)范的《江西省金融機構(gòu)貫徹實施貨幣政策評價制度》，為增強央行分支機構(gòu)的調(diào)控能力，拓展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)范疇提供了一條新的實踐思路。
（四）強化四項措施，江西金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷實現(xiàn)新突破
1、開展信用評級，努力營造扶優(yōu)限劣的良好氛圍。全省各地普遍制訂了信用等級評定方案，并按照評定方案組織開展信用評級工作。人行新余中支組織城區(qū)農(nóng)信社開展創(chuàng)建“信用一條街”的系列活動，信用個體戶得到了“三優(yōu)”的金融服務(wù)，即資金安排優(yōu)先、貸款利率優(yōu)惠、授信額度優(yōu)先放寬。2003年來，共評定城區(qū)工商信用個體戶 242戶，授信金額2282萬元，城區(qū)個體工商戶貸款難問題得到了明顯緩解。同年還對1010戶企業(yè)進行了信貸信用等級評定，評出最守信用企業(yè)40戶，守信用企業(yè)169戶，不守信用企業(yè)801戶，對最守信用企業(yè)和守信用企業(yè)予以重點扶持，企業(yè)授信總額度達362444萬元。與此同時，靖安縣把“文明信用農(nóng)戶”評議與公民道德評議有機結(jié)合起來，明確規(guī)定凡是評議為道德高尚和道德良好的農(nóng)戶均可評為“文明信用農(nóng)戶”，規(guī)定農(nóng)村信用社在農(nóng)戶道德公評公議中有一票否決權(quán)。2004年，全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)2.6萬多農(nóng)戶，共評出“信用農(nóng)戶”16323戶，“文明信用農(nóng)戶”6798戶，其中12128戶有貸款需求并獲得貸款證。當(dāng)年農(nóng)戶貸款1.2億元，貸款回收率達98.33%。靖安縣被中宣部授予全國公民道德建設(shè)的先進典型，省委、省政府聯(lián)合下文在全省推廣學(xué)習(xí)靖安創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”先進經(jīng)驗。
2、規(guī)范操作程序，加大對企業(yè)逃廢債行為的制裁力度。在外部環(huán)境上，以保護銀行債權(quán)為中心，充分運用司法等手段，切實保障銀行的合法權(quán)益，促進金融業(yè)的穩(wěn)定。近年來，全省各地人行針對各金融機構(gòu)債權(quán)管理人員對逃廢債行為的認(rèn)定依據(jù)不清晰或不一致的問題，結(jié)合轄區(qū)實際情況，制訂《關(guān)于對逃廢債企業(yè)實行聯(lián)合制裁暫行辦法》等一系列辦法，對逃廢債行為的認(rèn)定、制裁程序作出明確的規(guī)定，定期對轄內(nèi)一批逃廢債企業(yè)進行內(nèi)部通報，對其中部分在整改期限內(nèi)不予整改的企業(yè)實施聯(lián)合金融制裁，為打擊企業(yè)逃廢債，維護金融債權(quán)取得了很好的效果。
3、密切銀企關(guān)系，積極促進地方經(jīng)濟發(fā)展。金融債權(quán)管理只是手段，其目的是為了更好支持企業(yè)發(fā)展，進一步促進經(jīng)濟的繁榮。因此，全省在宣傳信用環(huán)境建設(shè)、打擊企業(yè)逃廢債的同時，還注重將信用環(huán)境建設(shè)與支持企業(yè)發(fā)展有機結(jié)合，充分發(fā)揮金融部門接觸面廣、信息靈通的優(yōu)勢，協(xié)助政府搭建銀企互信合作平臺，正確引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對信用好、效益優(yōu)企業(yè)的貸款投入。
4、構(gòu)建信用信息平臺，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用得到進一步發(fā)揮。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自2002年聯(lián)網(wǎng)運行以來，在防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，改善金融生態(tài)環(huán)境中發(fā)揮了積極的作用。我們從制度建設(shè)入手，狠抓數(shù)據(jù)質(zhì)量，加大了宣傳力度，到2004年底，貸款數(shù)據(jù)入庫率達到92%。商業(yè)銀行利用信息系統(tǒng)查詢借款人信用狀況的意識進一步增強，目前，全省已有超過1千戶的金融機構(gòu)網(wǎng)點共享系統(tǒng)內(nèi)的信息，全省金融機構(gòu)月均查詢次數(shù)已逾4000次。商業(yè)銀行已將查詢法人系統(tǒng)作為貸款決策的固定程序，據(jù)全省15名信息監(jiān)督員問卷調(diào)查顯示：其所在信貸網(wǎng)點2004年共受理貸款申請9508筆、金額294.16億元，通過查詢系統(tǒng)，拒絕貸款636筆、金額12.61億元，有效規(guī)避了金融風(fēng)險，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已成為江西省防范金融風(fēng)險的一道堅固屏障。同時，我們還加大對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析、挖掘力度，定期或不定期向各級領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門提供信貸分析報告、關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險報告等，及時反映貸款結(jié)構(gòu)變化，提示風(fēng)險狀況，為更好地執(zhí)行貨幣政策提供服務(wù)。
總之，江西金融生態(tài)環(huán)境這幾年不斷改善，初步呈現(xiàn)出金融經(jīng)濟良性互動發(fā)展態(tài)勢。2004年末，全省貸款余額為2854億元，較年初增加397.7億元，增長15.58 %，較全國平均水平高出1.72個百分點。中小企業(yè)貸款余額1084.54億元，較年初增加5.05億元；農(nóng)業(yè)貸款也較年初增加42.0億元。而房地產(chǎn)開發(fā)貸款新增貸款則較上年下降0.06億元，較好地體現(xiàn)了國家宏觀調(diào)控意圖。在金融支持下，全省生產(chǎn)總值達3496億元，增長13.2 %。同時，金融生態(tài)的示范作用日益顯現(xiàn)。如城市由于金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善，政銀企實現(xiàn)共贏。至2004年底，全市金融機構(gòu)新增貸款16.7億元，同比增長46.94%，占全宜春市9縣（市）新增貸款總量的57.4%。轄內(nèi)金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤8802萬元，同比增長193.37%,不良貸款率較年初下降6.28個百分點，實現(xiàn)家家贏利；全市實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值65.3億元，增長18.5%,財政收入一年連續(xù)跨越5億、6億兩個億元大關(guān)，增長32.3%。
二、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的主要問題
雖然金融生態(tài)建設(shè)在我省已取得長足發(fā)展，但也存在不少問題，有待在今后的工作中加以改進。
1、建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的意識還有待提高。江西作為經(jīng)濟欠發(fā)達省份的地位還沒有根本改變，經(jīng)濟社會發(fā)展還面臨許多新情況、新問題和新挑戰(zhàn)。目前，由于政策和法規(guī)還不健全，弄虛作假、逃廢債務(wù)、欺詐蒙騙等信用缺失現(xiàn)象仍不同程度存在，個別地方政府熱衷于鼓勵金融機構(gòu)增加信貸投入，卻不愿意制裁惡意逃廢債企業(yè)以保護金融機構(gòu)權(quán)益，對改善金融生態(tài)環(huán)境促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略意義還認(rèn)識不足，影響江西金融的穩(wěn)定健康發(fā)展。
2、金融生態(tài)運行機制還有待完善。雖然江西在建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境方面采取了一些措施，制定了一些辦法，但還沒有形成一整套維護金融生態(tài)圈持續(xù)、良性運行的工作機制，政府、銀行、企業(yè)間的溝通渠道還不通暢，導(dǎo)致我省金融生態(tài)運行質(zhì)量不高，金融支持經(jīng)濟的效率沒有得到充分發(fā)揮。
3、征信體系難以適應(yīng)市場經(jīng)濟的需要。江西征信市場發(fā)展相對滯后。一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，從而使得信用中介機構(gòu)因缺乏市場而難以發(fā)展起來。另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，省內(nèi)至今沒有一家具有合格資質(zhì)的社會信用評級機構(gòu)，是全國6個沒有信用評級機構(gòu)的省份之一。一些商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)的信用評級機構(gòu)，其服務(wù)范圍僅限于本銀行系統(tǒng)。一些政府部門盡管已經(jīng)相繼建立了自己的信息系統(tǒng)，但各部門的數(shù)據(jù)基本處于封閉或半封閉狀態(tài)。
4、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得不到改善。當(dāng)前江西省欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸管理體制比較僵化，加之農(nóng)村組織和農(nóng)民信用意識淡薄，金融機構(gòu)退出呈加速趨勢，部分貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至淪為“金融盲區(qū)”，導(dǎo)致金融資源配置失衡，極大抑制了“三農(nóng)”的有效資金需求；實行利率浮動后，由于農(nóng)村信用社存在局部壟斷，利率往往一浮到頂，更加重了“三農(nóng)”的負擔(dān)。
5、銀行制度缺陷影響金融生態(tài)。銀行作為金融生態(tài)環(huán)境中的生存主體，其法人治理結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)狀況成為金融生態(tài)環(huán)境的一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明晰，信貸管理中重風(fēng)險約束輕績效激勵，爭搶大企業(yè)信貸而忽視小企業(yè)市場等等，影響金融生態(tài)環(huán)境的進一步優(yōu)化。
三、全面推進江西金融生態(tài)建設(shè)的政策建議
打造金融生態(tài)環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，需要依賴于政府支持、法律保障、機制的完善、征信體系支撐和社會信用意識的提高。
1、以政府信用為主導(dǎo)，推動建立較為完善的社會信用體系。創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，政府是關(guān)鍵。社會信用環(huán)境的改善單靠任何一個部門力量都無法實現(xiàn)，只有在政府牽頭下，集聚經(jīng)濟、司法、金融、宣傳等多方力量，正確引導(dǎo)，穩(wěn)步實施，才能形成一個“政府為主導(dǎo)、金融機構(gòu)為主體、全社會共同參與”的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)格局。
2、建立持續(xù)良性運行的金融生態(tài)維護機制。各級人行要發(fā)揮防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的主導(dǎo)作用，著重建立六個機制，即：科學(xué)的金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測機制、考評機制、協(xié)調(diào)機制、日常管理機制、有效的經(jīng)濟金融運行分析機制、金融穩(wěn)定評估報告機制，提高金融生態(tài)環(huán)境自我調(diào)節(jié)恢復(fù)穩(wěn)定的能力，保證金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成要素的均衡性，營造良性、協(xié)調(diào)的金融生態(tài)環(huán)境。
3、促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展。在總結(jié)過去工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，繼續(xù)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶評比等活動，普及信用知識，強化信用意識。進一步優(yōu)化信貸投向，大力推廣和發(fā)展“小額信用貸款”品牌，積極采用“聯(lián)戶聯(lián)保”等貸款方式，逐步提高貸款額度，拓寬貸款范圍，促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。緊緊抓住農(nóng)信社改革試點的有利時機，把農(nóng)村信用社真正辦成服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融機構(gòu)；盡快調(diào)整農(nóng)發(fā)行職能，把農(nóng)發(fā)行辦成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性融資服務(wù)的農(nóng)業(yè)政策性銀行，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。
4、加快征信體系建設(shè)，為金融主體和金融生態(tài)環(huán)境之間建立信息平臺。一要大力推動地方征信法規(guī)建設(shè)，規(guī)范征信市場的運作；二要構(gòu)筑信用信息平臺，加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)，建立完善的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)銀行、監(jiān)管部門、企業(yè)和社會信用體系建設(shè)服務(wù)；三要建立企業(yè)和個人信用獎懲機制，對于信用優(yōu)良的企業(yè)和個人可以在信貸額度、利率等方面給予優(yōu)惠；四要加快培育和發(fā)展征信市場。一方面要積極培育信用產(chǎn)品的市場需求，另一方面要積極培育和發(fā)展規(guī)范的社會信用評級機構(gòu)，盡快引進、組建有實力和資質(zhì)的社會信用評級機構(gòu)。
5、建立金融生態(tài)平衡機制。加快風(fēng)險投資體系和信用擔(dān)保體系的建設(shè)，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)改革的步伐，促進擔(dān)保、再擔(dān)保、企業(yè)互助擔(dān)保、非盈利性擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保等多種形式擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。
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