中國人民銀行太原中心支行
一、改善金融生態環境的主要工作成效
（一）金融部門主動積極改善金融生態環境。近年來，在人民銀行牽頭組織下，金融部門積極開展改善金融生態的各項工作。主要包括幾個方面：
1、在改善金融和信貸工作的信用和司法環境方面，一是全省人民銀行和金融機構逐級建立和完善了銀行信貸登記咨詢系統，系統的數據入庫率于2004年末達到90％，高于全國平均水平；不斷改進系統的分析功能，各金融機構均把系統查詢作為貸前審查的一個重要步驟，充分發揮了系統在防范信貸風險方面的作用。二是為了依法維護金融業的合法權益，保障信貸資產安全，防范和制裁逃廢金融債務行為，各級人民銀行和金融機構都建立了金融債權管理行長聯席會議制度，按照“積極穩妥，嚴肅認真，有理有據，密切配合”的原則，通過公布“黑名單”、聯合限制服務等手段，對逃廢銀行債務行為進行聯合打擊和制裁，較好地維護了金融機構的合法權益。
2、在防范和化解金融風險，維護轄區金融穩定方面，全省人民銀行建立了金融穩定協調機制，加強與地方政府部門和金融監管機構的溝通與聯系，研究建立金融風險預警指標體系，增加對證券、保險等風險指標的收集，加強對跨市場風險和系統性風險的監測與分析。建立轄區金融穩定分析定期報告制度，密切關注全省金融機構的風險狀況。對出現支付困難，并有可能引發系統性風險的金融機構，在做好資金救助并及時上報的基礎上，研究制定可行的風險處置預案，密切監測，確保個體風險能夠得到及時處置。
3、在推動社會信用體系建設方面，全省各級人民銀行加強與當地政府和有關部門的溝通與協調，充分利用各地政府打造信用社會的有利時機，積極宣傳征信管理職能、征信體系建設的內容、意義和與誠信建設的關系，爭取當地政府的支持，并與政府有關部門建立長期合作關系和有效協商機制，促進當地誠信體系的建設。與此同時，配合企業和個人信用信息基礎數據庫信息采集工作，積極與當地社保、住房公積金管理機構、電信等有關機構協調，提高當地有關部門對征信體系建設的認知度和支持力度，爭取與相關機構達成合作協議，推動地方非銀行數據信息采集工作的順利進行，營造良好的社會信用環境。。
4、在促進經濟金融良性互動方面，人民銀行積極引導金融機構準確理解和把握金融調控取向，正確處理防范金融風險與增加信貸投入的關系，結合地方經濟發展目標和產業結構調整規劃，堅持“因地制宜，區別對待，相機抉擇，適時調控”的指導思想，合理確定貸款總量的調控區間，努力防止“一刀切”。2004年8月，太原中心支行會同省政府金融辦公室，舉辦了為期一周的“山西省首屆金融產品展示會暨銀企協作洽談會”，收到明顯成效。展會期間，銀企雙方共簽署了139個貸款和服務項目，意向金額高達923億元。截至年末，有三分之一的貸款意向得到落實，重點投向山西省煤炭、電力等支柱產業以及制藥、農產品深加工、扶持下崗人員再就業等領域，基本滿足了轄區有效信貸需求。
（二）地方政府較以往更加重視金融工作。山西省聯系金融的政府領導非常重視金融工作，對金融機構提出的問題，堅持認真對待，認真解決。近年來，山西省政府分別牽頭建立了全省金融聯席會議、金融穩定工作領導小組、反洗錢和反假貨幣聯席會議、非銀行信用信息采集工作協調小組等，積極支持金融部門開展相關工作。凡涉及金融方面的工作，能夠聽取金融部門的意見。既要求金融部門提供資金支持，也能支持金融工作。直接行政干預減少，過去那種政府領導現場施壓給企業放貸的事不存在了。金融生態環境建設的政策支持基本到位。
全省金融生態的好轉有力促進了經濟金融的健康發展。2005年一季度，全省國內生產總值完成713.86億元，同比增長12.6%，高于全國9%的平均增長水平。全省財政總收入完成203.2億元，同比增長54%，在全國各省區中增速排名第一。全省金融機構不良貸款占比14.96%，在中部六省最低。
二、當前山西金融生態存在的矛盾和問題
由于我省屬于老工業基地，金融生態環境本身基礎差，起點低，加之在長期的計劃經濟體制和觀念下遺留的弊病，金融生態環境的現狀尚遠不能滿足市場經濟環境下金融業健康可持續發展的要求。就當前山西金融生態環境看，主要存在以下矛盾和問題：
1、全社會信用缺失的問題依然突出。一是山西省部分企業信用度極差，一旦取得銀行貸款就想方設法逃避銀行監督，擠占挪用資金，有的甚至逃廢銀行債務，致使債務懸空，有的企業利用改制，采取金蟬脫殼之計，逃廢懸空銀行債務。即先對企業固定資產實行租賃或承包，原企業成了空殼，銀行要債無門，租賃人或承包人不認原企業債務，原企業負債人只認賬不還錢，使銀行債權懸空、沉淀。二是部分國家干部和金融從業人員存在欠貸不還現象，造成了惡劣影響。三是一些地方政府的信用缺失。一些地方政府本身存在逃債、賴債行為，危害了社會信用體系。同時由于一些地方政府實行的地方保護主義，對企業逃廢銀行債務或明或暗的保護，也直接危害了社會信用環境。
2、行政職能錯位和司法執法存在偏頗的現象。一是有的地方政府部門為了穩定局勢，加快企業改制步伐，忽視了一些企業的不規范改制行為，較多企業變戲法似的逃廢、懸空、沉淀金融機構信貸資金。金融機構盡管下大力氣、費盡周折，落實貸款本息微乎其微；二是目前通過執法機關依法保全銀行信貸資產過程中，司法執行難、結案率較低，加之訴訟費用較高，導致金融機構依法保全信貸資產的積極性不高，甚至放棄使用法律手段維護自己的合法權益。三是由于《破產法》、《擔保法》等法律的有關規定已不能適應新形勢發展的需要。四是對失信行為的制裁和打擊力度仍有待進一步加強。
3、經濟結構不合理，潛在金融風險較大。改革開放以來，山西形成了以能源原材料工業為主的產業結構。這雖然曾為山西尤其是全國的經濟發展做出了巨大貢獻，但其本身所具有的初級化和低附加值的特點，也極大地限制了山西經濟增長的效益和速度。一方面，山西第三產業發展慢。總體上看，全國第三產業占國內生產總值的比重在不斷上升，而山西則在不斷下降。2001年-2004年山西第三產業的比重依次為38.2%、36.5%、34%、32.2%。另一方面工業內部結構不合理。主要表現為輕“輕”重“重”。長期以來，山西重工業增加值一直占到全部工業增加值的80%以上，2003年和2004年更是高達93%，比全國高出20個百分點左右，較1999年提高近10個百分點。其中煤炭工業的產值、增加值和利稅，占到全部工業的1/4以上，煤炭工業提供的收入（包括政策性收費）占到全省可用財力一半左右，全省2/3的縣經濟發展依托于煤炭的支持。這種畸形的產業結構，一方面削弱了山西經濟增長的動力和抗御市場風險的能力，另一方面，也導致潛在的金融風險加大。
4、社會中介服務體系不健全。有的會計師事務所、審計師事務所、資信評估機構、拍賣行等中介服務機構不能嚴格遵守執業準則，還沒有真正建立起信譽，有些中介服務機構為了自身利益提供虛假和不實信息，形成一定的信用風險。金融部門還無法對企業資質、信用狀況、償還能力進行科學準確的評估，個別金融機構的資信評估缺乏統一的行業標準，權威性不高。社會中介組織在金融生態環境建設中的應有作用缺失。
上述金融生態不完善的各個方面，在一定程度上損害了金融機構的利益，挫傷了銀行機構增加信貸投入的積極性，制約了山西吸引資金流入的能力。
因此，按照省委、省政府提出的建立“信用山西”的目標要求，進一步發揮金融在經濟中的核心作用，要把進一步改善金融生態環境作為打造信用山西的一個細化目標加以落實，提高山西對各類資金的吸引能力，促進經濟持續健康快速發展。
三、改善金融生態的建議
金融生態環境建設是一項系統工程，需要多個領域不同部門共同努力。
（一）地方政府要強化金融生態環境建設的領導
金融生態環境，是金融業生存與發展的外部情況和條件。實踐證明，一個地方金融生態環境的好壞直接關系到銀行信貸投放的多少和金融風險的大小，與地方經濟息息相關，金融生態環境建設各級政府是關鍵，地方政府應擔負起領導責任，認真履行職責，切實加強領導，千方百計為金融機構營造一個良好的內外部經營發展環境，充分發揮金融作為現代經濟核心的作用，更好地推動當地經濟快速、健康、協調發展。一是政府應注意總結金融生態環境的經驗，加強對金融生態環境的學習研究，根據形勢發展需要制訂和出臺相應的金融生態環境建設措施。二是搞好金融生態環境建設宣傳，培育承貸主體增強信用觀念，努力在全社會形成和諧、誠信、守規的金融外部發展環境。三是成立加強金融生態環境建設領導小組，在政府統一領導下開展工作，設立具體辦事機構，建立聯絡員制度，提高工作的有效性。
（二）人民銀行要在促進改善山西金融生態環境工作方面發揮積極作用
首先，要轉變觀念，調整角色定位，加強與地方政府等各方面的溝通。根據依法行政和政府轉變職能的要求，促進政府和有關部門進一步提高依法行政的能力和理念，摒棄過去在微觀經濟中資源配置的主體角色，促進地方政府及有關部門把工作的著力點放到提供一個良好的公共環境，改善山西金融生態上來。自覺落實科學發展觀，發揮山西比較優勢，確立正確的發展戰略和產業定位。建立良好的銀政、銀企協作機制，通過金融座談會、銀企懇談會、金融知識輔導講座等多種形式，搭建政銀企溝通平臺；進一步加強對全社會信用意識的宣傳教育力度，加快企業的市場化改革，加強對民營企業家的法制、誠信、市場規則、宏觀政策等方面的教育，使企業依法、誠信經營成為一種自覺需要。對維護金融債權在執法環節出現明顯偏頗的問題，積極向地方人大匯報、呼吁，通過執法監督對涉及金融債權維護案件的審理、執行情況進行專項監督，定期與地方司法部門交流溝通，在現行法律體制下最大限度地保護金融債權。支持政府按照扶持與市場操作相結合的原則，加快社會中介服務體系建設，加強引導和規范，促進多種形式的中介服務機構的建立和發展，提高社會中介機構的專業化服務水平和誠信水平。
其次，要按照人民銀行職能調整的要求，做好維護金融穩定的工作，為改善金融生態環境打下良好基礎。要以更廣闊的視野關注銀行、證券、保險及企業法律風險等各類風險點的表現形式，防范系統性金融風險。要積極探索建立與政府有關部門、金融監管部門的有效協作機制，全面排查和掌握對山西金融穩定構成威脅的重大風險隱患，積極探索建立山西金融突發事件的應急處理機制，有效維護全市金融穩定。圍繞全國統一的企業和個人誠信體系建設，進一步發揮銀行信貸登記咨詢系統管理功能，防范信貸風險，推動全社會信用體系建設。認真落實“反洗錢”工作協作機制，共同打擊“洗錢”犯罪。從而在全省樹立“支持誠信守法企業家，警惕欺詐違法冒險家”的正向激勵機制。
第三，繼續做好對農村信用社改革試點的資金支持工作，為農村金融生態環境建設創造有利條件。通過“花錢買機制”，大力推進農村信用社產權制度改革，不斷完善法人治理結構，切實轉換經營機制，規范監督管理行為，落實監督管理責任，使農村信用社成為獨立、健康的市場主體，為“三農”經濟的發展提供更多更好的服務。積極推進農村金融的整體改革，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系。建立農業保險機制和農村擔保機制，積極探索對農戶和農村中小企業實行多種抵押擔保形式，為農村信用社的穩健經營和增強支農服務能力，提供社會保障機制。
第四，以科學的發展觀為指導，認真貫徹實施穩健的貨幣政策，促進經濟增長方式的轉變，實現金融生態與經濟發展良性互動。充分發揮窗口指導，引導全省金融機構全面、準確地認識宏觀調控的必要性、長期性和復雜性，把思想統一到中央對當前經濟形勢的分析判斷上，把行動統一到中央關于宏觀調控的各項部署上來，積極運用信貸資金的催化、粘合功能，把各項宏觀調控措施轉化為破解結構、體制、增長方式等深層問題的強大動力，從根本上解決經濟發展中的各種矛盾。要做到區別對待、有保有壓，加快企業技術改造和產業結構優化升級，堅持走新型能源和工業化道路，對有可持續發展優勢的產業給予積極的信貸支持。促進地方經濟工作的重點真正轉移到提高經濟增長的質量和效益上來，實現經濟增長方式的轉變，實現可持續協調發展，實現金融生態環境建設與經濟發展良性互動。
（三）金融機構應在改善金融生態方面做出更多努力
在建設社會主義市場經濟的環境下，先進的信用文化，更具有時代的特點。黨的十六大報告提出，加強思想道德建設要以誠實守信為重點，這是社會主義市場經濟規律的必然要求。發展先進金融文化，核心是要建立先進的信用文化。全省金融機構要認真結合保持共產黨員先進性教育活動，努力踐行“三個代表”重要思想，樹立為經濟發展服務、為人民生活水平提高服務的觀念，形成依法經營和合法競爭的經營理念，強化改革創新意識，加強風險管理，嚴格內部控制，推動科技進步，凝聚團隊精神、培養廉潔慎獨信念，在改善金融生態方面練好“內功”，在加強內控制度建設、完善風險防范機制、實現防風險與求發展的有機結合方面，做出更多努力。
（四）企業要加快自身改革，增強信用意識，提高自我控制和自我發展的能力
改善金融生態環境重要的環節是改進銀行的客戶方。要使作為銀行貸款的企業和個人同樣真正成為獨立的市場主體，完善公司制度建設，提升企業的經營管理能力，增強信用意識，進而提高企業贏利能力，從而從根本上降低銀行的貸款風險。
（五）加強對中介機構的管理，提高其專業化服務水平和誠信意識
一是要從政策上鼓勵和支持與金融有關的以系列專業化的中介機構的發展，如律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等，積極吸收國外相關行業準入和行業監管經驗。二是培植一批誠信水平較高的有代表性的大中型專業化中介機構，形成良好的中介行業道德規范。三是建立健全中介機構監督制約機制，實行自律和他律相結合的管理制度，促其專業化服務水平和誠信水平的提高，在經濟較發達的地區建立中介機構監督管理委員會。
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