中國人民銀行廈門市中心支行
一、廈門轄區(qū)金融生態(tài)基本狀況
廈門行政區(qū)劃面積1565平方公里，有140萬戶籍人口，還有70萬常住人口，屬中小城市，1980年被列為對外開放的經(jīng)濟(jì)特區(qū)之一，經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，2004年GDP總量883億元，比上年增長16%，自建立特區(qū)以來，經(jīng)濟(jì)增長保持平均15%左右速度，第一、二、三產(chǎn)業(yè)比例為2.25%：59.32%：38.42%，社會固定資產(chǎn)投資額2004年為304億元，同比增長24.3%，社會商品零售總額2004年為260億元，同比增長13%，進(jìn)出口總額2004年為241億美元，同比增長28.9%，居民消費價格指數(shù)2004年為3.1%，居民和地方財政較富裕，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入2004年為14443元，同比增長11.8%，地方財政收入約160億，同比增長20%。
廈門轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)門類較齊全，現(xiàn)有中資商業(yè)銀行（含信用聯(lián)社）11家，政策性銀行2家；外資商業(yè)銀行11家，代表處3家，其中，總行設(shè)在本地的外資銀行有兩家，銀行業(yè)從業(yè)人員7000多人。2004年本外幣各項存款1295億元，同比增長10.67%，本外幣各項貸款1041億元，同比增長15.95%，轄區(qū)不良資產(chǎn)處于下降趨勢，2004年不良貸款余額70億元，不良率7.32 %，比上年下降2.8個百分點，銀行業(yè)收益2004年為17.36億元，同比增長99.4%，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量在好轉(zhuǎn)。本地沒有出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險的券商。
廈門市政府重視金融工作，尊重金融企業(yè)經(jīng)營活動的自主性，成立了廈門市金融工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，在我中支積極推動和配合下，以政府名義相繼出臺和即將出臺《促進(jìn)廈門市金融業(yè)發(fā)展實施綱要和細(xì)則》、《突發(fā)性金融風(fēng)險應(yīng)急處置總體預(yù)案及行業(yè)分預(yù)案》、《促進(jìn)廈門市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干意見》等政策文件。針對個人信用建設(shè)問題，廈門市政府成立了由副市長掛帥的個人信用體系領(lǐng)導(dǎo)小組，我中支作為牽頭單位，各相關(guān)部門為成員單位。政府各有關(guān)部門如工商、稅務(wù)、質(zhì)量監(jiān)督、海關(guān)、公檢法等各部門也從各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)信用管理，加大對社會宣傳力度，開展對企業(yè)信用評級，增強(qiáng)全社會信用意識，共同有效推動以信用為基礎(chǔ)的社會生態(tài)建設(shè)。
我中支以創(chuàng)建良好金融生態(tài)為中心，圍繞金融穩(wěn)定、當(dāng)?shù)亟鹑谄髽I(yè)改革、反洗錢、征信管理等各方面也做了大量工作，取得了良好效果。今年來，我中支與地方宣傳部門聯(lián)合就金融領(lǐng)域的宣傳事宜聯(lián)合發(fā)文，規(guī)范了金融新聞的宣傳報道。廈門證監(jiān)局也與我中支配合共同開展個人信用宣傳活動，在證券營業(yè)網(wǎng)點已分發(fā)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫宣傳單。并建議將證券公司高管人員的工作績效、職業(yè)道德、管理水平等綜合素質(zhì)納入其本人的信用報告中通過方式多樣的金融宣傳，促進(jìn)了我市社會公眾信用意識的進(jìn)一步提高。
司法環(huán)境日益改善，為維護(hù)良好的金融生態(tài)環(huán)境提供了有力的司法保障。近年來，廈門市法院在涉及經(jīng)濟(jì)金融案件的審理中，能夠依法妥善處理涉及企業(yè)改制、破產(chǎn)等的案件，認(rèn)真審理借款、票據(jù)、信用證、保險、證券、期貨等金融糾紛案件，2004年全市銀行類中資金融機(jī)構(gòu)涉訴、仲裁案件發(fā)案878起，標(biāo)的金額7.97億元，其中經(jīng)法院審理判決489件，標(biāo)的金額4.12億元，銀行類中資金融機(jī)構(gòu)勝訴率達(dá)98.98%。在案件執(zhí)行中，采取搖號、抽簽等方式確定評估、拍賣等中介機(jī)構(gòu)，保證了財產(chǎn)評估、拍賣的公正性；法院還積極探索執(zhí)行案件信息化管理的新途徑，在全國率先開發(fā)使用的“執(zhí)行信息管理系統(tǒng)”把執(zhí)行案件的信息上網(wǎng)，接受社會監(jiān)督，增強(qiáng)執(zhí)行的公開性和透明度；并多次組織開展清理未執(zhí)結(jié)案件活動，努力提高案件標(biāo)的到位率。2004年市區(qū)兩級法院應(yīng)各家銀行請求，在市政府的協(xié)調(diào)下，對2004年前歷史“無財產(chǎn)可執(zhí)行貸款案件”進(jìn)行了一次徹底清查，作出“終結(jié)本次執(zhí)行程序”裁定案件金額共計4.36億元，占各家銀行上報清查貸款積案的76%。各家銀行憑此裁定上報各自總行，進(jìn)行不良資產(chǎn)核銷，此舉有效地減輕了各家銀行歷史包袱，改善了各家銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。
總體看，廈門轄區(qū)的金融隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展而取得長足進(jìn)步，金融資產(chǎn)的質(zhì)量相對較好，沒有出現(xiàn)重大金融風(fēng)險事件，金融生態(tài)處于不斷改善向好態(tài)勢。
二、存在的主要問題和不足
（一）中介機(jī)構(gòu)的公信力有待提高
中介機(jī)構(gòu)，如會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估和稅務(wù)師事務(wù)所等，在市場經(jīng)濟(jì)運行和金融生態(tài)建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。因為市場經(jīng)濟(jì)的重要特征是信用經(jīng)濟(jì)，而信用是金融生態(tài)建設(shè)的重要內(nèi)容。
目前，銀行對客戶財務(wù)狀況進(jìn)行評價分析的主要依據(jù)是經(jīng)會計師和審計師事務(wù)審計通過的審計報告，銀行對于客戶的抵押貸款均要求提供資產(chǎn)評估公司的評估報告。主要原因是：一方面銀行目前基本無足夠的專業(yè)人員對授信企業(yè)的財務(wù)或資產(chǎn)進(jìn)行評價、評估，如果增加這部分人員將增加銀行龐大的費用，而這應(yīng)由中介機(jī)構(gòu)辦理；另一方面，以相對獨立中介機(jī)構(gòu)的評價、評估為企業(yè)財務(wù)狀況和償債能力的標(biāo)準(zhǔn)對于借款人和銀行雙方都可接受。
但是，許多社會中介并沒有發(fā)揮獨立公正的作用，其出具的報告出現(xiàn)遺漏、錯誤，對銀行的貸款決策產(chǎn)生一定程度的誤導(dǎo)，社會公信力較差。如有些機(jī)構(gòu)由于競爭壓力巨大，不惜以低價爭奪客戶；有的機(jī)構(gòu)專業(yè)水平較差，出具的報告存在諸多漏洞；有的機(jī)構(gòu)職業(yè)道德水準(zhǔn)較低，與企業(yè)互相勾結(jié)，出具虛假報告，以獲取收益豐厚；有的機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不完善，內(nèi)部缺乏相互監(jiān)督制衡機(jī)制。
（二）銀行貸款向少數(shù)企業(yè)集中可能對金融生態(tài)建設(shè)產(chǎn)生一定影響
目前，銀行市場競爭激烈，銀行貸款有向少數(shù)企業(yè)特別是國有企業(yè)集中的趨勢。銀行貸款集中不僅會加大這些企業(yè)的融資杠桿、增加其財務(wù)風(fēng)險，也會導(dǎo)致信貸資源的不均衡配置，使其他企業(yè)特別是中小企業(yè)和非公有制企業(yè)缺乏融資通道，使得區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，對金融生態(tài)的平衡產(chǎn)生一定影響。
（三）企業(yè)和個人的信用意識仍有待提高
（四）金融司法環(huán)境建設(shè)有待加強(qiáng)
三、改善金融生態(tài)的措施建議
（一）改善地區(qū)信用狀況，創(chuàng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，需要全社會共同參與、支持和聯(lián)動?？捎烧鞴懿块T牽頭開展“誠信宣傳月”活動，倡導(dǎo)企業(yè)及個人遵循“誠實信用、公平競爭”的原則，依法誠信開展生產(chǎn)經(jīng)營及其他各種活動。
（二）推進(jìn)中小企業(yè)信用制度的建立和完善。政府有關(guān)部門要指導(dǎo)中小企業(yè)建立信用管理的基本制度，加強(qiáng)培訓(xùn)，指導(dǎo)經(jīng)營者樹立良好的信用意識，實施中小企業(yè)信用工程。
（三）建立社會中介機(jī)構(gòu)的黑名單制度，加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)公信力的監(jiān)督。制訂中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)執(zhí)業(yè)規(guī)范，創(chuàng)造中介機(jī)構(gòu)公平競爭的執(zhí)業(yè)環(huán)境，提高中介機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信用的約束力。規(guī)范中介組織行為，對蓄意出具虛假驗資報告、資產(chǎn)評估報告及審計報告、質(zhì)量認(rèn)證等的中介機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任，直至取消其相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，嚴(yán)防中介機(jī)構(gòu)與企業(yè)合謀欺詐的情況發(fā)生。
（四）加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，建立企業(yè)、個人社會信用信息系統(tǒng)，實現(xiàn)企業(yè)信用監(jiān)督管理的社會化。各級經(jīng)貿(mào)、財政、金融、稅務(wù)、工商、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、海關(guān)、外匯管理、公安等有關(guān)部門，要探索建立部門間聯(lián)合的信用信息征集與信用評價體系。要制定措施支持社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)收集和匯總企業(yè)（含企業(yè)負(fù)責(zé)人）的有關(guān)信用信息，充分利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)和現(xiàn)代化工具，在法律框架內(nèi)，逐步建立信息發(fā)布、信息共享和網(wǎng)絡(luò)化的信用體系，實現(xiàn)企業(yè)信用資料的查詢、交流及共享的社會化。
（五）在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復(fù)建設(shè)的原則,充分發(fā)揮人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及個人征信系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的社會化信用體系，有步驟地建立中小企業(yè)信用狀況評價體系，建立信用風(fēng)險的防范、信息披露和監(jiān)督管理系統(tǒng)。
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