中國人民銀行寧波市中心支行
90年代，寧波金融業(yè)發(fā)展曾經(jīng)走過一段彎路，一度外部金融生態(tài)不佳，內(nèi)部違規(guī)經(jīng)營嚴重，銀行不良率1999年達到頂峰（27%）。痛定思痛，作為央行分支行，在對金融業(yè)的管理和服務過程中，外抓金融生態(tài)的改善，內(nèi)抓金融機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營。經(jīng)過幾年的努力，寧波金融實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，金融業(yè)務發(fā)展迅速，盈利能力大幅增強，不良率大幅下降，形成經(jīng)濟金融良性互動格局。
截至2005年5月，全市金融機構(gòu)本外幣各項存款余額3476.96億元，同比增長14.55%；本外幣各項貸款余額2849.41億元，同比增長15.31%；前五個月實現(xiàn)本外幣利潤23.46億元，同比增長51.43%；一季度末金融機構(gòu)本外幣不良貸款余額83.46億元，不良貸款率3%。
一、從縣域金融這個基礎層面做起，把改善區(qū)域金融生態(tài)的工作落到實處
（一）有的放矢，指導縣級支行在改善金融生態(tài)上有所作為
為了解當前縣域金融生態(tài)環(huán)境狀況，今年人民銀行寧波市中心支行組織人員對轄內(nèi)縣（市、區(qū)）進行了專題調(diào)查，分析縣域金融生態(tài)環(huán)境存在的問題，有針對性地對縣支行的下一步工作開展提出了指導意見。調(diào)查中，人民銀行寧波市中心支行發(fā)現(xiàn)縣域金融生態(tài)普遍存在以下問題：縣域產(chǎn)業(yè)層次較低、經(jīng)濟行為不規(guī)范，銀行面臨政策和市場的雙重風險；社會信用建設落后，銀行與企業(yè)信息不對稱問題嚴重；產(chǎn)權(quán)不完整和抵押擔保受限性，銀行控制和規(guī)避風險的手段單一；經(jīng)濟發(fā)展過分依賴銀行信貸資金，信貸資金使用效益不斷下降。針對這些問題，人民銀行寧波市中心支行指導縣級支行在改善金融生態(tài)工作上，一要借力：在地方政府對經(jīng)濟發(fā)展具有較強指導性和驅(qū)動性的背景下，作為央行分支行必須加強與地方政府的溝通，著力營造良好的金融政策環(huán)境；二要合力：金融生態(tài)涉及方方面面，央行分支行要與金融監(jiān)管部門、經(jīng)濟管理部門、企業(yè)等各方保持合作，尋找合力，共同營造良好的金融環(huán)境；三要內(nèi)力：通過檢查、評價、風險提示等多種手段，積極促進金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營管理水平。
（二）突破重點，促請地方政府出臺改善金融生態(tài)的意見
作為央行分支行，積極促請地方政府出臺切實有效的政策措施，是實現(xiàn)借力和合力改善金融生態(tài)的有效辦法。這一方面，轄區(qū)奉化市支行首先取得突破。由該支行制定的《關于進一步完善奉化市金融生態(tài)環(huán)境的若干指導意見》在市政府組織召開的全市金融工作會議上討論通過，要求全市有關經(jīng)濟管理部門、金融部門貫徹執(zhí)行。主要內(nèi)容包括：一要大力推進社會信用體系建設，切實提高金融業(yè)風險防范能力；二要努力構(gòu)建暢通、對稱的政策信息交流機制，為金融業(yè)發(fā)展提供有效的決策支持；三要努力維護良好的金融競爭環(huán)境，促進金融業(yè)提高經(jīng)營效益，維護金融穩(wěn)定；四要積極推進金融改革，建立多層次的規(guī)范化融資渠道；五要積極支持金融創(chuàng)新，切實提高金融業(yè)服務水平；六要積極推進各類中介機構(gòu)的發(fā)展，凈化中介環(huán)境；七要營造良好的金融發(fā)展政策環(huán)境，加大對金融業(yè)的支持。
（三）抓好個案，在金融債權(quán)的維護上做到舉一反三
改善金融生態(tài)要重視抓好個案，做到舉一反三。這幾年，寧波民營企業(yè)對外投資大量增加，出現(xiàn)有效資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、銀行貸款被懸空的問題。為此，人民銀行寧波市中心支行從抓個案調(diào)查入手，將轄區(qū)發(fā)生的某企業(yè)在異地投資過程中，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，造成貸款風險的問題加以深入剖析，得到有關方面的重視。地方政府采取行政和法律手段，幫助金融機構(gòu)落實好債權(quán)債務。以此為例，人民銀行寧波市中心支行對異地投資企業(yè)的信貸管理提出了指導意見，特別是對企業(yè)在外地設立分公司或成立子公司、項目公司，總公司或母公司在寧波貸款取得資金，然后將資金劃給分公司或以拆借的方式借給子公司、項目公司的形式，指導商業(yè)銀行加強監(jiān)控，防患未然。
二、建立激勵和考核機制，為改善金融生態(tài)提供制度保障
（一）建立良性互動機制，形成有利于改善金融生態(tài)的政策環(huán)境
改善金融生態(tài)，既是央行分支行工作的定位，更是地方政府吸引資金流入的視角。為此，人民銀行寧波市中心支行針對經(jīng)濟金融良性互動中存在的不協(xié)調(diào)現(xiàn)象，促請地方政府在三個方面采取措施：一是針對農(nóng)村信用社歷史包袱重，市政府出臺了支持農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的扶持政策，在六個方面為農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”和支持中小企業(yè)提供激勵；二是針對企業(yè)反映貸款難、銀行反映難貸款這對矛盾，由市政府出臺鼓勵對中小企業(yè)和民營企業(yè)增加有效信貸投入的政策措施；三是通過發(fā)展中小企業(yè)擔保公司、貸促會、風險投資公司、中小企業(yè)投資公司以及規(guī)范民間融資、發(fā)揮非正規(guī)金融的積極作用，改善金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境。
（二）建立考核機制，將改善金融生態(tài)納入地方政府目標責任制考核體系
針對地方政府目標責任考核體系中存在偏好發(fā)展指標，忽視金融生態(tài)改善的現(xiàn)象，為防止由此帶來的行為短期化，人民銀行寧波市中心支行深入研究地方政府的考核機制，促請市政府將改善金融生態(tài)納入轄屬縣（市、區(qū)）政府目標責任制考核范疇。將改善金融生態(tài)、在異地投資和企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中落實好金融債權(quán)、金融機構(gòu)貸款不良率控制在5%之內(nèi)作為市政府對縣（市、區(qū)）政府的重要考核指標，解決了改善金融生態(tài)與發(fā)展地方經(jīng)濟的激勵相容問題。市政府考核辦法出臺后，有關縣（市、區(qū)）政府對改善金融生態(tài)的指標非常重視，和央行分支行一起分析現(xiàn)狀，找出差距，研究措施，在改善金融生態(tài)的具體個案上出實招、辦實事、說實話。
（三）建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，整合“一行三局” 監(jiān)管資源
金融管理部門各項工作的開展與金融業(yè)的改革發(fā)展和區(qū)域金融穩(wěn)定息息相關。因而，改善區(qū)域金融生態(tài)，央行分支行工作的另外一個重要方面，就是要探索建立與金融監(jiān)管部門的合作機制，整合監(jiān)管資源，共同維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。我中心支行在這方面積極地進行了探索，與寧波銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局聯(lián)手建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，共同簽訂《業(yè)務合作備忘錄》，實現(xiàn)轄區(qū)金融管理部門在金融政策的溝通協(xié)調(diào)、信息資源的交流共享、監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)合作、重大事項的溝通與緊急磋商等方面的合作，為維護金融穩(wěn)定、改善金融生態(tài)建立了一個良好的工作機制。目前，協(xié)調(diào)機制已進入實質(zhì)性的運轉(zhuǎn)期，“一行三局”互相配合，積極合作開展了一系列工作。
三、加強金融生態(tài)改善的基礎建設，提升金融服務水平
（一）推出銀行卡風險信息共享系統(tǒng)，防范銀行卡信用風險
近幾年，寧波市的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作取得了明顯成效。隨著信用卡客戶群體的大幅增長，銀行面臨的信用風險也越來越大。各行加強了對持卡人的資質(zhì)審核，建成了行內(nèi)黑名單系統(tǒng)，但由于標準不一和不能實現(xiàn)共享，各行的黑名單信息利用率低。為解決這一問題，提高發(fā)卡金融機構(gòu)防范和控制信用卡風險的能力，我中心支行借助轄內(nèi)金融網(wǎng)絡平臺，組織在甬的11家銀行卡發(fā)行銀行建成了寧波市銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。系統(tǒng)包括信息收集、信息維護、信息查詢、計費管理和報表統(tǒng)計五大功能。通過這一系統(tǒng)，實現(xiàn)成員銀行間風險信息的共享與交流，為商業(yè)銀行卡業(yè)務提供了規(guī)避風險的有效手段。
（二）完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，推進信用環(huán)境建設
加大對銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級改造力度，不斷強化系統(tǒng)服務于信貸投向選擇、服務于提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量、服務于改善金融生態(tài)的功能定位。在充實信息數(shù)量和提高信息質(zhì)量的基礎上，加大對系統(tǒng)的開發(fā)應用，一方面通過提高信貸資產(chǎn)投向分析水平，進一步發(fā)揮系統(tǒng)在信貸風險警示、風險管理方面的重要作用；另一方面著力完善對企業(yè)失信行為的懲戒機制，將銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中的企業(yè)欠息和逃廢債信息通過市工商局發(fā)布到寧波企業(yè)資訊網(wǎng)上，發(fā)揮征信管理對客戶選擇的甄別作用及對不良客戶的制約作用。同時，積極整合現(xiàn)有信息資源，加快構(gòu)建銀行個人信貸征信系統(tǒng)的基本框架。目前，我市個人征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設進展順利，其服務于銀行貸后管理、貸款審批或信用卡審批的功能得到進一步強化，初步顯示了系統(tǒng)在商業(yè)銀行防范風險中的重要作用。進一步加強企業(yè)資信評級管理，規(guī)范資信評級市場。對資信評級的管理實現(xiàn)了從“行政推動”向“市場主導”的平穩(wěn)過渡，倡導評級機構(gòu)與商業(yè)銀行的密切合作，切實把企業(yè)的資信等級納入商業(yè)銀行的風險管理體系。
（三）建設支票直通車系統(tǒng)，凈化支票使用環(huán)境
當前支票使用中存在一些不良信用行為，如簽發(fā)空頭支票、利用空頭支票詐騙財物等，這些行為嚴重損害了持票人（收款人）的正當權(quán)益，影響了支票的正常使用及功能的發(fā)揮。針對這個問題，我中心支行借助轄區(qū)良好的支付密碼使用環(huán)境，組織商業(yè)銀行建設了寧波市支票直通車系統(tǒng)，開辦寧波市全轄全天候跨行支票直通車業(yè)務。借助此系統(tǒng)，有效解決了商場等持票人在銀行營業(yè)時間外將所收受支票及時提交銀行確認的問題，適應轄區(qū)商業(yè)銀行開通跨系統(tǒng)支票直通車業(yè)務的需求。從一段時間以來的運行情況來看，預期效果已經(jīng)達成。支票詐騙行為得到有效防范，寧波轄區(qū)內(nèi)支票的信用度大幅提高，金融生態(tài)得到改善；特約單位交易款項及時到賬得到保障；為商業(yè)銀行提供全天候支票結(jié)算服務，有力提升了金融服務水平。
四、從履行央行職責角度，構(gòu)建改善區(qū)域金融生態(tài)的工作框架
（一）抓住金融運行的薄弱環(huán)節(jié)，確保轄區(qū)金融穩(wěn)定健康
金融生態(tài)的改善，既要借力，更要內(nèi)力。為此，人民銀行寧波市中心支行密切關注金融運行狀況，抓住運行中的薄弱環(huán)節(jié)，及時進行風險提示和窗口指導，保持金融穩(wěn)健運行。針對宏觀調(diào)控過程中經(jīng)濟金融運行中產(chǎn)生的新情況、新問題，我中心支行加大了調(diào)研的力度，行領導多次帶隊走訪有關經(jīng)濟管理部門、商業(yè)銀行、企業(yè)，實地了解情況，分析經(jīng)濟金融運行中的深層次矛盾，及時向商業(yè)銀行提示風險。針對地方政府負債規(guī)模偏大的問題，人民銀行寧波市中心支行指導商業(yè)銀行客觀評價政府類貸款項目本身的風險、收益和當級政府的財政實力，既要對債務率、負債率、償債率加以監(jiān)測和控制，又要避免因為商業(yè)銀行集中實施信貸退出而加劇風險。針對商業(yè)銀行對房地產(chǎn)市場波動帶來的金融風險缺乏充分的估計和有效的應對措施的現(xiàn)狀，人民銀行寧波市中心支行及時予以提示，要求商業(yè)銀行密切關注房地產(chǎn)發(fā)展態(tài)勢，通過多種方式防范和化解潛在的金融風險。通過調(diào)研，及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟金融中存在的問題，并針對其中的薄弱環(huán)節(jié)有的放矢開展工作，轄區(qū)金融保持了平穩(wěn)運行態(tài)勢。
（二）加強監(jiān)測與評估，切實維護轄區(qū)金融穩(wěn)定
金融穩(wěn)定是改善金融生態(tài)的基礎。我中心支行從加強監(jiān)測入手，全面掌握和正確評價轄區(qū)金融風險狀況。今年以來，我中心支行積極部署實施金融機構(gòu)流動性風險監(jiān)測和整體風險監(jiān)測辦法，開展了轄內(nèi)金融風險情況調(diào)查，對轄內(nèi)11家法人金融機構(gòu)風險狀況、非法人金融機構(gòu)以及社會金融的重大風險狀況進行分析、預警和評估。組織成立金融穩(wěn)定分析小組，建立區(qū)域金融穩(wěn)定報告制度。與此同時，著力推進轄區(qū)金融改革，通過改革化解風險點，增強金融機構(gòu)抗風險能力，確保區(qū)域金融穩(wěn)定。加強對農(nóng)村信用社改革過程的監(jiān)督管理，認真貫徹專項票據(jù)有關考核政策規(guī)定，并提請各級政府進一步落實好相關支持政策。支持國有商業(yè)銀行體制改革，認真核實轄區(qū)國有商業(yè)銀行分支行剝離不良資產(chǎn)合規(guī)性，及時了解、真實反映改革過程中的各種問題。
（三）加強評價與檢查，促使金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營
今年人民銀行寧波市中心支行探索建立了對金融機構(gòu)的綜合評價制度，每半年一次對轄區(qū)銀行類市級金融機構(gòu)進行綜合評價。綜合評價內(nèi)容主要包括貨幣信貸、金融穩(wěn)定、金融統(tǒng)計、信貸征信、反洗錢等13個項目。評價結(jié)果作為中心支行對市級金融機構(gòu)有關業(yè)務進行分類管理的依據(jù)，綜合評價等次較差的，列為下一階段重點監(jiān)控對象和現(xiàn)場檢查對象。在此基礎上，有的放矢開展對金融機構(gòu)的檢查監(jiān)督工作。今年以來，我中心支行先后開展了反洗錢檢查、外匯檢查、國庫檢查、央行再貸款使用情況檢查、存款準備金繳存情況檢查等，促使金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。
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