農村金融是農村經濟的核心，是促進農村經濟發展的重要保障。農村支付服務是農村金融服務的基礎。近年，中國人民銀行認真貫徹落實黨中央、國務院有關金融服務“三農”的部署精神，組織商業銀行、中國銀聯等有關各方大力改善農村支付服務環境，在農村地區推廣符合農村和農民需要的非現金支付方式，著力推動我國現代支付發展成果惠及億萬農民朋友，取得了明顯成效。
長期以來，農村地區銀行機構網點主要集中在縣城和鄉鎮中心，普通行政村一級的銀行機構網點基本處于空白狀態，廣大農民朋友辦理金融支付業務路途遠、困難多、成本高，村域支付結算需求受到抑制。構建滿足村域支付服務需求，適合三農發展的村域支付服務體系是落實黨中央國務院關于農村改革發展政策的一項重要措施，是推進社會主義新農村建設的一項基礎性工作，是增加廣大農民朋友福祉的一個重要方式。
近年來，人民銀行組織指導涉農金融機構等進行了積極的探索實踐，通過在村域發放銀行卡、布放轉賬電話、推廣小額助農取款服務、建立農村繳費服務站、加強宣傳等方式，增添了村域金融基礎設施，提高農民金融支付意識，有效地將金融服務引進村、落到戶，較好地破解了村域沒有金融網點、村民難以享受金融服務的難題，初步構建了滿足村域支付服務需求，適合三農發展的村域支付服務體系，為社會主義新農村建設打下了良好金融支付基石。
一、改善村域支付服務環境的主要實踐
（一）大力推廣銀行卡。人民銀行大力協調地方政府及相關部門，將農村支付服務環境建設與政府其他支農惠農補貼政策結合起來，利用“新農保”、“新農合”以及各類財政補貼發放契機，推動涉農金融機構大力開展銀行卡村建設，為每一個村、每一戶農戶發放銀行卡，用以承接資金，推動實現戶戶有銀行卡，滿足農民轉賬、匯款、消費甚至是小額資金融通需求，取得巨大成效。目前，農村地區人均持卡量已超過1張。同時，通過政策扶持方式，塑造了惠農卡、福農卡等一系列農村銀行卡品牌。截至2012年11月末，全國福農卡累計發卡量近3000萬張，累計跨行交易金額近545億元，福農卡廣泛用于農資銷售、農副產品收購等領域，受理終端達8萬臺。
（二）布放轉賬電話，實現農民足不出村享受支付服務。轉賬電話是一種兼具電話功能和POS功能的自助終端機具，可以提供消費、轉賬、繳納公用事業費、小額取現等刷卡業務。通常，一臺普通轉賬電話約幾百元，加上取款業務所需的驗鈔機和保險箱，投入僅幾千元。相比于開設銀行網點或布放ATM機等，轉賬電話成本低、服務功能強的優勢十分明顯。人民銀行大力指導協調涉農金融機構在各行政村選擇代理點（通常為村委、農家店、村衛生所或其他有信譽的村民個人）布放轉賬電話，實現村村通轉賬。目前，部分省份已基本實現轉賬電話村村通，其他省（區市）也正在村域大力推動布放轉賬電話。
（三）開通小額助農取款服務和農民工銀行卡特色服務，便利農民取現需求。小額助農取款是通過在農村地區布放轉賬電話等POS終端，借助POS的刷卡轉賬功能，以代理點代付現金，并通過銀行實時扣劃被代理人借記卡相同金額至代理點賬戶，從而向農民提供小額取款服務。銀行為每個代理點配備一個驗鈔機和一個保險箱，每日取款不超過1000元，免費或少量地向農民收取手續費，取款時驗證身份并簽章，通過審慎的業務管理，實現便農、惠農和安全。截至2012年11月底，設置在行政村的助農取款服務點將超過40萬個，覆蓋行政村近30萬個，占全國行政村總數將超過一半。2012年1-11月取款超過4500萬筆，金額超過420億元。
農民工銀行卡特色服務是指農民工在打工地利用銀聯卡存入現金后，可以在家鄉就近的農村合作金融機構或郵儲銀行網點柜臺提取現金，從而方便農民工異地存取款。該業務由人民銀行2005年成功試點并于2006年開始推廣向全國。截至2012年11月末，全國共有超過9萬個農村地區銀行營業網點可以辦理農民工銀行卡特色服務業務。2012年1-11月，農民工銀行卡特色服務取款交易筆數近2500萬筆，交易金額近180億元。
（四）建立農村繳費服務站，方便農民就近繳費。目前，已有支付機構在村域推出了基于銀行卡的手機遠程支付業務，設立了“移動支付服務站”，開展水、電、煤氣等公用事業費及手機話費等繳納服務。通過選擇服務站代理人（通常為農資店、小賣部、農村超市、村干部、小作坊、村店能人、農村手機維修點），開立以其手機號碼為標識的移動支付賬戶，注冊綁定其銀行卡后，即可由其通過短信等方式發起基于銀行卡或支付賬戶的轉賬業務，為自己或代理他人辦理繳費、轉賬、資金歸集和分賬等支付業務，從而實現以點帶面，服務周邊農民。代理人僅用一部手機即可營業，并獲取傭金收益。受眾農民用戶可就近繳費，無需奔波往返收費機構營業網點繳費，節約了時間和交通成本。這種模式較好地解決了村域繳費難等問題，使村民享受到便捷的支付服務。
（五）開展宣傳。針對農民非現金支付意識薄弱問題，人民銀行大力組織涉農金融機構，以“支付知識走進農村、走近農民”為主題，通過銀行鄉鎮網點、鄉鎮廣場或集市現場宣傳、縣電視臺、以及借助鄉村傳統重大活動等多種形式開展宣傳活動，分發宣傳單，向農民朋友介紹支付工具的使用常識、業務操作流程、風險防范常識等，甚至開展現場體驗或辦理業務，取得了良好成效。
二、改善村域支付服務環境的社會效益良好
（一）便利了取款，農民滿意。在村域布放轉賬電話、發放銀行卡、開辦助農取款等業務，滿足了村民的轉賬、匯款、消費、取現等最主要、最基本金融服務需求。助農取款服務開辦前，村域的老人需要乘車或步行至鄉鎮中心甚至縣城的銀行網點才能支取養老金，視路程的遠近和交通狀況需要花費數量不等的交通費和時間，助農取款服務的開辦，實現了“不出村、低成本”的小額現金特別是養老金的支取，大大節約了村域老人領取養老金的交通和時間。對于轉賬電話及小額助農取款服務所帶來的便利，浙江省龍泉市小梅鎮大窯村73歲林大爺曾激動地說：“這個東西（指轉賬電話+銀行卡+助農取款業務），也不知道這是誰發明的喲，這個人真聰明，這個東西好啊，對我們老人是一個大貢獻！”
（二）改善了民生，政府滿意。通過在“萬村千鄉”農家店、村委等布放轉賬電話，整村發放銀行卡，并協調政府相關部門將各種政府涉農補貼、養老金等直撥入卡，再通過轉賬電話刷卡取款，實現了政府發放補貼、銀行服務、村內取錢的一條龍服務，解決了農村金融服務延伸“最后一公里”的問題，大大便利了農民的生產生活，促進了“萬村千鄉”工程、“新農保”、“新農合”以及其他財政涉農補貼等支農惠農政策的有效落實，進一步夯實社會主義新農村的發展基礎，得到了地方政府的贊同。
（三）拓展了市場，銀行滿意。通過在廣大的村域布放轉賬電話、發放銀行卡并承接政府涉農補貼資金，涉農金融機構不僅實現了低成本擴張，延伸金融服務，而且獲得了大量的銀行卡客戶，從而直接獲得了一定的補貼資金存款，并通過擁有客戶而擁有潛在存款，使得這些銀行機構在拓展村域金融服務藍海市場的競爭中搶得戰略先機。此外，銀行還可以將諸如代繳費、“新農保”領取等多種柜面業務轉移到行政村的代理服務點上，從而較大程度上分流了銀行網點的排隊壓力，節約了銀行網點的運營成本。
（四）增加了收入，商戶滿意。轉賬電話的布放、助農取款服務和農村繳費服務站等的開辦，既進一步暢通了農村小超市、農資店等代理服務點的支付結算渠道，又為其提供了一塊新的代理業務收入，由此也增強這些代理點的綜合服務能力，聚集了商業人氣，增加了無形價值。
三、進一步改善村域支付服務環境
繼續推進村域支付服務環境改善，應該堅持市場主導與行政扶持相結合、鼓勵創新與防范風險相結合，鞏固深化現有支付服務產品，積極探索新型支付服務模式，不斷完善村域支付服務體系。
（一）鼓勵創新，不斷豐富村域支付服務工具、終端和業務產品方式。近年來推進農村支付服務建設的一個基本經驗就是鼓勵創新。銀行卡、POS機、助農取款業務等對于農民而言都是新鮮事物。在人民銀行的支持和指導下，銀行機構等大膽探索，積極創新，以行政村和農民為服務中心，大力推廣銀行卡、布放機具、開展助農取款業務，較好地滿足了村民們承接各類財政涉農補貼資金、轉賬匯款、小額取款等基本金融服務需求。未來推進農村支付服務環境的進一步改善，必須堅持和鼓勵創新。
（二）進一步推廣轉賬電話并開辦小額助農取款服務。相比于布放ATM或設置流動服務點，布放轉賬電話并開通助農取款服務成本低、好操作、易復制，能夠較好地滿足村域最主要、最基本金融服務需求，可以更好地緩解村域金融服務供需之間的矛盾。人民銀行將組織引導涉農金融機構利用各類涉農補貼資金發放契機，協調政府有關部門，進一步推動銀行卡發行和補貼資金直撥入卡，實現小額助農取款服務覆蓋全國的行政村。
（三）積極探索利用轉賬電話等支付終端開辦村域繳費業務。隨著社會主義新農村建設的推進，政府支農惠農政策力度不斷加大，農村城鎮化快速發展，農村商品交易日趨活躍，村域的支付結算需求呈現了多樣化發展。水費、電費、煤氣費、手機話費、有線電視費、“新農合”、“新農保”等各類繳費業務日漸增多。應借鑒城市各類繳費業務模式，結合農村實際，依托轉賬電話等金融支付終端可以實現村民足不出村繳納各類費用，便利村民生活。
（四）注重風險防范。當前農民持卡量快速增長，行政村金融機具日益廣泛、支付業務種類不斷增加，行政村的支付業務已形成一定規模。與此同時，農民朋友特別是中老年農民的知識水平偏低、風險防范和承擔能力弱，這種背景下，人民銀行、銀行機構等有關各方一定要高度重視防范銀行卡、POS機等使用中的欺詐和操作風險，保護農民朋友的權益不受損害，確保其對非現金支付工具的信心。
（五）鼓勵各類支付服務提供者參與農村支付服務環境改善工作。目前，改善農村支付服務環境的實施主體是農業銀行、郵儲銀行、農信社等涉農金融機構。但是，一些支付機構已經在村域成功實踐了一些支付業務商業模式，比如手機支付等。這說明支付機構在服務“三農”方面也能發揮一定的積極作用。相比銀行機構而言，支付機構更具有開拓性、靈活性和創新性，更注重和善于去挖掘并滿足客戶特別是中小客戶的需求。應支持和鼓勵支付機構發揮優勢，開發適合農村需求的支付產品或服務，探索既能服務“三農”發展又有利于自身發展的業務模式，為改善村域支付服務環境貢獻力量，共同促進我國城鄉支付服務的一體化發展。
（六）試點探索移動支付業務。手機支付特點是隨時、隨地、隨心，與傳統銀行服務模式相比，手機支付依靠較少的基礎設施投入，能夠充分利用現有的通信網絡和設施終端，以較低的成本拓展支付服務，比較適合銀行網點少、手機普及率高的農村地區，有利于促進金融普惠，達到便民和惠民效果。近年來，一些商業銀行和支付機構針對手機支付在農村地區的推廣應用做了有益的探索和嘗試，取得了一定的效果。國際上（如肯尼亞）手機支付發展實踐也表明，手機支付在金融欠發達地區具有很好的適應性和發展空間。為加快發揮手機支付對改善農村地區支付服務環境的促進作用，2012年，人民銀行組織開展了手機支付在農村地區的試點工作，指導一些涉農金融機構和支付機構在農村地區試點手機支付，以充分發揮手機支付特點，滿足農民需求。
人民銀行、涉農金融機構、銀聯、支付機構等有關各方應按照科學發展觀和黨的十八大精神要求，進一步創新支付產品和方式，不斷完善村域支付服務體系，為構建現代化金融服務體系、建設社會主義新農村、全面實現城鄉一體化做出更大貢獻。
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